00582 - Market Share dalam Sistem Ekonomi Islam: Kajian Komprehensif

Abstract

This article comprehensively examines the concept of market share in the Islamic economic system, covering its conceptual foundations, actual conditions of Islamic banking market share in Indonesia, influencing factors, enhancement strategies, and future prospects. Using a qualitative literature review approach, this study synthesizes various empirical findings and theoretical perspectives regarding Islamic banking market share in Indonesia. The findings indicate that despite Indonesia being the country with the world's largest Muslim population, the market share of Islamic banking remains significantly low compared to other Muslim-majority countries such as Malaysia and Saudi Arabia. Several factors contribute to this condition, including low Islamic financial literacy, limited human resources, minimal product differentiation, and insufficient comprehensive policy support. The study concludes that increasing market share in the Islamic economic system requires a comprehensive and synergistic approach involving the government as regulator, Islamic financial institutions as primary actors, educational institutions as providers of human resources and education, and society as service users. In the long term, the prospects for Islamic economic market share in Indonesia are highly promising given the enormous market potential, increasingly robust regulatory support, and growing public awareness of the importance of an economic system based on Islamic values.

Keywords: Market Share, Islamic Economic System, Islamic Banking, Financial Literacy, Maqashid Syariah

Abstrak

Artikel ini mengkaji secara komprehensif konsep market share dalam sistem ekonomi Islam, meliputi landasan konseptual, kondisi aktual market share perbankan syariah di Indonesia, faktor-faktor yang memengaruhinya, strategi peningkatan, dan prospek ke depan. Dengan menggunakan pendekatan kajian pustaka kualitatif, penelitian ini mensintesis berbagai temuan empiris dan perspektif teoretis terkait market share perbankan syariah di Indonesia. Temuan menunjukkan bahwa meskipun Indonesia merupakan negara dengan populasi Muslim terbesar di dunia, pangsa pasar perbankan syariah masih sangat rendah dibandingkan dengan negara-negara Muslim lainnya seperti Malaysia dan Arab Saudi. Beberapa faktor berkontribusi terhadap kondisi ini, antara lain rendahnya literasi keuangan syariah, keterbatasan sumber daya manusia, minimnya diferensiasi produk, serta kurangnya dukungan kebijakan yang komprehensif. Penelitian ini menyimpulkan bahwa peningkatan market share dalam sistem ekonomi Islam memerlukan pendekatan yang komprehensif dan sinergis dari berbagai pihak: pemerintah sebagai regulator, lembaga keuangan syariah sebagai pelaku utama, institusi pendidikan sebagai penyedia sumber daya manusia dan edukasi, serta masyarakat sebagai pengguna layanan. Dalam jangka panjang, prospek market share ekonomi Islam di Indonesia sangat menjanjikan mengingat besarnya potensi pasar, dukungan regulasi yang semakin kuat, dan meningkatnya kesadaran masyarakat akan pentingnya sistem ekonomi yang berbasis nilai-nilai Islam.

Kata Kunci: Market Share, Sistem Ekonomi Islam, Perbankan Syariah, Literasi Keuangan, Maqashid Syariah

1. Pendahuluan

Market share atau pangsa pasar merupakan salah satu konsep fundamental dalam sistem ekonomi yang juga memiliki relevansi mendalam dalam kerangka ekonomi Islam. Dalam konteks sistem ekonomi Islam, market share tidak sekadar dipahami sebagai indikator dominasi pasar semata, melainkan juga sebagai cerminan dari sejauh mana lembaga keuangan dan bisnis berbasis syariah mampu memberikan kontribusi nyata bagi kesejahteraan umat dan perekonomian nasional. Secara sederhana, market share (pangsa pasar) merupakan persentase dari luasnya total pasar yang dapat dikuasai oleh suatu perusahaan (Hidayat & Trisanty, 2020; Imani et al., 2022). Dalam praktik bisnis, market share merupakan acuan penting karena perusahaan dengan nilai pangsa pasar yang lebih baik akan menikmati keuntungan dan penjualan produk dengan lebih baik pula ketimbang pesaingnya (Imani et al., 2022).

Dalam sistem ekonomi Islam, diskursus mengenai market share tidak dapat dilepaskan dari perkembangan perbankan syariah sebagai institusi keuangan utama yang menjadi lokomotif ekonomi syariah. Perbankan syariah di Indonesia, sebagai salah satu negara dengan populasi Muslim terbesar di dunia, menjadi arena utama di mana konsep market share dalam ekonomi Islam dipraktikkan dan dikaji (Susanto et al., 2023; Vidyaningrum et al., 2022). Meskipun Indonesia memiliki populasi Muslim yang sangat besar, pangsa pasar perbankan syariah masih tergolong kecil dibandingkan dengan negara-negara Muslim lainnya (Hidayat & Trisanty, 2020; Nst et al., 2022). Kondisi ini menjadi paradoks yang menarik untuk dikaji secara mendalam, mengingat potensi pasar yang sangat besar seharusnya dapat dimanfaatkan secara optimal oleh lembaga keuangan syariah.

Artikel ini bertujuan untuk mengkaji secara komprehensif konsep market share dalam sistem ekonomi Islam, meliputi definisi dan landasan konseptual, kondisi aktual market share perbankan syariah di Indonesia, faktor-faktor yang memengaruhinya, strategi peningkatannya, serta prospek ke depan dalam konteks sistem ekonomi Islam yang terus berkembang.

2. Konsep Market Share dalam Perspektif Ekonomi Islam

2.1 Definisi dan Landasan Konseptual

Market share dalam perspektif bisnis konvensional didefinisikan sebagai persentase dari keseluruhan pasar untuk sebuah kategori produk atau layanan yang telah dipilih dan dikuasai oleh satu atau lebih produk atau layanan tertentu yang dikeluarkan sebuah perusahaan dalam kategori yang sama (Hidayat & Trisanty, 2020; Imani et al., 2022). Pangsa pasar mengukur tingkat kekuatan pasar perusahaan; semakin besar pangsa pasar suatu perusahaan, semakin besar kekuatan pasarnya (Nst et al., 2022). Pada level paling dasar, pangsa pasar untuk perusahaan biasanya diukur dengan membagi penjualan perusahaan dengan total penjualan (Ubaidi, 2020). Dalam konteks perbankan syariah, proksi yang digunakan untuk mengukur besar kecilnya market share bank syariah dapat dilihat dari jumlah total aset perbankan syariah dibagi jumlah total aset perbankan nasional dikali 100 persen (Adenan et al., 2021).

Dalam perspektif Islam, konsep market share memiliki dimensi yang lebih luas. Islam mempunyai strategi pemasaran agar adil dalam segala aspek dalam bermuamalah (Imani et al., 2022). Pangsa pasar dalam Islam terbagi tiga, yakni pasar rasional, emosional, dan spiritual (Husaeni et al., 2021). Dimensi spiritual inilah yang membedakan pendekatan market share dalam ekonomi Islam dari pendekatan konvensional. Dalam badan usaha Islam seperti BMT (Baitul Maal wat Tamwil), orientasi pangsa pasar tidak semata-mata berorientasi pada keuntungan finansial, tetapi juga pada kemaslahatan umat (Imani et al., 2022).

Imam Al-Ghazali, sebagaimana dikutip dalam kajian pemasaran syariah, mengemukakan teori prinsip untung sedikit dan penjualan banyak yang menjadi salah satu terobosan ekonomi modern (Imani et al., 2022). Prinsip ini sejalan dengan konsep ekonomi Islam yang lebih mengutamakan pemerataan dan keadilan distribusi daripada akumulasi keuntungan semata. Dalam konteks ini, market share yang besar dalam ekonomi Islam bukan hanya berarti dominasi pasar, tetapi juga tanggung jawab yang lebih besar untuk memberikan manfaat kepada masyarakat luas.

2.2 Market Share sebagai Indikator Kinerja dalam Ekonomi Islam

Market share merupakan penentu kinerja bank syariah, dan juga sangat berpengaruh pada profitabilitas bank syariah (Fuadah & Hakimi, 2020). Pada umumnya, peningkatan market share bank syariah dapat meningkatkan kontribusi pada ekonomi Indonesia (Fuadah & Hakimi, 2020). Pangsa pasar dapat digunakan sebagai ukuran kinerja perbankan syariah yang terbilang baru di Indonesia; semakin besar market share bank syariah maka semakin besar pula peran dan fungsinya bagi perekonomian nasional (Rohman & Karsinah, 2018).

Pangsa pasar umumnya akan muncul pengaruhnya ketika nilainya mencapai 15%, artinya kontribusi perbankan syariah terhadap perekonomian tidak cukup signifikan pengaruhnya mengingat pangsa pasarnya masih jauh dari angka 15% (Nurazlina & Mauluddi, 2020; Utomo, 2019). Hal ini menunjukkan bahwa dalam sistem ekonomi Islam, pencapaian market share yang signifikan bukan hanya soal persaingan bisnis, tetapi juga soal kemampuan sistem ekonomi Islam untuk memberikan dampak nyata bagi perekonomian nasional.

Perusahaan yang efisien akan lebih agresif dalam bersaing untuk meraih dominasi pangsa pasar dan juga memiliki keuntungan tinggi karena biaya produksi yang rendah (Ubaidi, 2020). Dalam konteks perbankan, terdapat dampak positif dari pangsa pasar bank terhadap efisiensi (Ubaidi, 2020). Dengan demikian, pangsa pasar adalah salah satu faktor yang menentukan kinerja bank syariah (Ubaidi, 2020). Pangsa pasar suatu perusahaan dapat dicapai melalui penyaluran kepada nasabah akhir yang diberi produk-produk atau proses pembiayaan yang inovatif dan sesuai dengan kondisi nasabah (Utomo, 2019).

2.3 Prinsip-Prinsip Syariah dalam Pengelolaan Market Share

Sistem ekonomi Islam memiliki prinsip-prinsip yang membedakannya dari sistem ekonomi konvensional dalam pengelolaan market share. Bank syariah memiliki prinsip-prinsip seperti musyarakah, mudharabah, murabahah, ijarah, istishna, dan sebagainya yang tidak memuat adanya prinsip bunga seperti yang dikembangkan bank konvensional (Pambudi & Fatiatun, 2022). Prinsip-prinsip ini menjadi landasan operasional yang membedakan cara bank syariah meraih dan mempertahankan pangsa pasarnya.

Dalam ekonomi Islam, larangan riba (bunga), gharar (ketidakpastian), dan maysir (perjudian) menjadi pembatas sekaligus pembeda dalam strategi meraih market share (Zuchroh, 2022). Sistem perbankan Islam yang bebas dari riba dan maysir menawarkan alternatif yang lebih adil bagi masyarakat (Sitepu, 2017). Hal yang unik dalam sistem perbankan Islam adalah paradigma Profit and Loss Sharing (PLS), di mana produk perbankan berdasar pada mudharabah (profit-sharing) dan musyarakah (joint-venture) (Sitepu, 2017). Paradigma ini mencerminkan nilai keadilan dan kebersamaan yang menjadi inti dari sistem ekonomi Islam.

Ekonomi Islam dilaksanakan tanpa riba tetapi lebih mengutamakan sistem bagi hasil, sehingga masing-masing pihak mendapat keuntungan atau risiko yang ditanggung bersama-sama (Yusrizal & Lubis, 2020). Ekonomi Islam adalah ekonomi yang beretika, sedangkan ekonomi kapitalis semata-mata berorientasi pada profit atau materi (Yusrizal & Lubis, 2020). Dalam konteks ini, upaya meraih market share dalam ekonomi Islam harus dilakukan dengan cara-cara yang etis, transparan, dan memberikan manfaat nyata bagi semua pihak yang terlibat.

3. Kondisi Aktual Market Share Perbankan Syariah di Indonesia

3.1 Perkembangan Historis Market Share

Perkembangan perbankan syariah di Indonesia dimulai sejak berdirinya Bank Muamalat Indonesia pada tahun 1991 dan mulai beroperasi pada tahun 1992 (Suadi, 2021; Subaidi, 2018). Perbankan syariah di Indonesia pertama kali dipelopori oleh Bank Muamalat Indonesia yang berdiri pada tahun 1992 (Rahman et al., 2023). Sejak saat itu, perbankan syariah terus berkembang, meskipun pertumbuhan pangsa pasarnya tidak selalu sejalan dengan pertumbuhan institusionalnya.

Pada awal tahun 2007, pangsa pasar perbankan syariah telah mencapai 1,6% dari total pangsa pasar perbankan di Indonesia (Hamzah, 2008). Melalui program akselerasi Bank Indonesia, diharapkan pada Desember 2008 pangsa pasar perbankan syariah sudah mencapai 5,25% dari total pangsa pasar perbankan nasional (Hamzah, 2008). Namun, prediksi pangsa pasar perbankan syariah yang pernah diharapkan mencapai angka 5% pada tahun 2008 ternyata tidak kesampaian (Nuruddin, 2010). Pada tahun 2009, total pangsa pasar perbankan syariah hanya mencapai 2,46% dari total pangsa pasar perbankan secara nasional (Wati, 2018).

Program Akselerasi Pengembangan Perbankan Syariah (PAPBS) Indonesia menargetkan pangsa pasar bank syariah pada tahun 2008 adalah sebesar 5%, sedangkan pada tahun 2015 mencapai pangsa pasar perbankan syariah sebesar 15% (Rohman & Karsinah, 2018). Namun pada akhir tahun 2016, pangsa pasar masih berada pada 5,29% (Rohman & Karsinah, 2018). Pada tahun 2015, pangsa pasar perbankan syariah hanya mencapai 4,87 persen (Purwati, 2023). Pada akhir tahun 2016, pertumbuhan ekonomi syariah mencapai 19,67 persen, dengan pangsa pasar bank syariah mendapatkan angka 5,12 persen (Subagiyo, 2019).

Pada tahun 2018, perbankan syariah baru mampu menyentuh angka 5 persen pangsa pasar industri perbankan nasional (Iskandar et al., 2020). Data per September 2020 menunjukkan pangsa pasar perbankan syariah Indonesia mencapai 6,24%, dibandingkan dengan tahun 2015 hingga 20 tahun terakhir yang stagnan pada angka di bawah 5% (Pamuji & Supandi, 2021). Pangsa pasar bank syariah per Desember 2020 sebesar 6,51% dari seluruh market share bank konvensional (Khasanah, 2020). Pada November 2020, data yang dirilis oleh Otoritas Jasa Keuangan menempatkan market share perbankan syariah pada angka 6,33% (Syahputra, 2021).

Setelah merger tiga bank syariah BUMN menjadi Bank Syariah Indonesia (BSI) pada Februari 2021, terdapat kenaikan market share bank syariah di Indonesia dari 6,33% pada November 2020 menjadi 9,62% pascamerger (Syahputra, 2021). Persentase pangsa pasar perbankan syariah pada kuartal pertama tahun 2021 menurut OJK tercatat sebesar 9,96% (Kurnialis et al., 2022). Pangsa pasar keuangan syariah per Juni 2022 tercatat sebesar 10,41% dan terdapat peningkatan apabila dibandingkan dengan tahun sebelumnya yang mencapai 10% (Ainolyaqin, 2024; Nengsih, 2023). Total market share perbankan syariah per Agustus 2022 baru mencapai 7,03% dari total industri perbankan nasional (Astuti, 2023; M. N. Utomo et al., 2023). Pada akhir 2022, OJK dalam statistik perbankan syariah mencatatkan pangsa pasar bank syariah telah mencapai 7,09% dengan total aset Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah sebesar 782,1 triliun (Izzaturrahman, 2022).

3.2 Perbandingan dengan Negara-Negara Muslim Lainnya

Salah satu fakta yang paling mencolok dalam diskursus market share perbankan syariah di Indonesia adalah kesenjangan yang sangat besar antara potensi pasar dan realisasi pangsa pasar, terutama jika dibandingkan dengan negara-negara Muslim lainnya. Pangsa pasar bank syariah di Indonesia masih tergolong kecil dibandingkan dengan negara syariah lainnya; pangsa pasar Bank Umum Syariah Indonesia hanya sekitar 6,18%, sementara pangsa pasar perbankan syariah Malaysia mencapai 23,8%, dan Arab Saudi juga mencapai 51,1% (Nst et al., 2022).

Market share perbankan syariah di Malaysia telah mencapai 29% (H et al., 2021), bahkan menurut data lain, pangsa pasar perbankan syariah Malaysia sudah mencapai angka di atas 20% (Rini, 2021). Islamic Financial Services Board (IFSB) pada tahun 2018 mengeluarkan data mengenai pangsa pasar bank Islam beberapa negara di ASEAN: Malaysia memiliki pangsa pasar 24,9% dari aset perbankan Malaysia, sedangkan Indonesia memiliki pangsa pasar 5,4% dari total aset perbankan nasional (Azlan & Serly, 2019). Brunei Darussalam bahkan mengalami kenaikan pangsa pasar bank syariahnya menjadi 61,8% dari total aset perbankan Brunei Darussalam (Azlan & Serly, 2019).

Kondisi ini sangat ironis mengingat Indonesia merupakan negara dengan jumlah populasi penduduk Muslim yang sangat besar di dunia (Nst et al., 2022). Padahal Indonesia merupakan negara paling banyak penduduk Muslim di dunia, akan tetapi secara persentase jauh dengan warga Malaysia yang warga penduduk Muslimnya lebih sedikit namun banyak yang sudah menjadi nasabah bank syariah (Anwar & Sari, 2023). Rendahnya pangsa pasar perbankan syariah tersebut menyebabkan peluang dari pengembangan perbankan syariah di Indonesia masih terbuka lebar (H et al., 2021).

3.3 Komposisi dan Struktur Market Share

Secara kelembagaan, industri perbankan syariah dapat dibagi menjadi tiga kelompok, yakni Bank Umum Syariah (BUS), Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS), dan Unit Usaha Syariah (UUS) (Khasanah, 2020). Pangsa pasar bank syariah terdiri dari bank umum syariah dan unit usaha syariah (Siregar & Sissah, 2021). Pangsa pasar perbankan syariah juga meningkat menjadi 6,18%, dengan pangsa bank umum syariah 65,33%, unit usaha syariah 32,17%, dan bank umum syariah 2,5% (Khodiron et al., 2022).

Islamic banking market share adalah kontributor terbesar pada perkembangan Islamic financial market share (Fatihin, 2020). Dengan meningkatnya aset perbankan syariah akan meningkatkan pangsa pasar perbankan syariah (Fatihin, 2020). Oleh karena itu, perbankan syariah perlu memberikan pembiayaan yang efektif kepada masyarakat (Fatihin, 2020). Semakin luas jangkauan pembiayaan yang dilakukan oleh perbankan syariah maka market share perbankan syariah akan semakin meningkat (Fatihin, 2020).

4. Faktor-Faktor yang Memengaruhi Market Share dalam Ekonomi Islam

4.1 Faktor Internal Perbankan Syariah

4.1.1 Kinerja Keuangan

Kinerja keuangan merupakan salah satu determinan utama market share perbankan syariah. Secara simultan, seluruh variabel eksogen (ROA, NPF, BOPO, dan FDR) berpengaruh signifikan terhadap variabel endogen (market share) (Fuadah & Hakimi, 2020). Hasil penelitian menunjukkan bahwa ROA dan DPK memengaruhi market share perbankan syariah (Astuti, 2023). Suku bunga berpengaruh negatif yang signifikan terhadap market share perbankan syariah dalam jangka pendek dan jangka panjang (Fatihin, 2020).

Variabel inflasi dan non performing financing (NPF) berpengaruh signifikan negatif, sedangkan dana pihak ketiga (DPK) dan jumlah kantor berpengaruh signifikan positif secara parsial terhadap market share aset perbankan syariah di Indonesia (Siregar, 2019). Pada akhirnya, non performing financing (NPF) juga akan mengurangi ataupun menghambat pertumbuhan market share aset perbankan syariah di Indonesia (Siregar, 2019). Dalam penelitian tersebut, variabel NPF merupakan variabel yang paling dominan berpengaruh negatif terhadap market share aset perbankan syariah di Indonesia (Siregar, 2019).

Kinerja bank syariah menunjukkan bahwa pangsa pasar bank syariah merespons positif terhadap variabel BOPO, CAR, ROA, dan FDR, sedangkan variabel NPF merespons negatif (Rohman & Karsinah, 2018). Variabel ROA memiliki kontribusi lebih besar dibandingkan variabel BOPO, CAR, FDR, dan NPF dalam menentukan market share (Rohman & Karsinah, 2018). Dengan meningkatnya keuntungan maka market share perbankan syariah akan semakin meningkat, dan secara langsung memengaruhi kontribusi perbankan syariah kepada ekonomi (Fatihin, 2020).

4.1.2 Modal dan Permodalan

Salah satu pekerjaan rumah perbankan syariah dalam persaingan nasional berkaitan dengan minimnya modal inti (Rosestino & Kusumaningtias, 2022). Modal inti menjadi satu dari sekian faktor internal yang menyebabkan rendahnya nilai pangsa pasar bank syariah (Rosestino & Kusumaningtias, 2022). Kecilnya aset akan berdampak pada kecilnya tingkat economic of scale dari bank (H. Utomo, 2019). Dalam proses pengambilan keputusan bank syariah melalui merger, merger biasanya dilakukan untuk meningkatkan pangsa pasar, mengurangi biaya operasional, memperluas wilayah baru, menggabungkan produk yang sama, meningkatkan penjualan, dan meningkatkan keuntungan (Khodiron et al., 2022).

4.1.3 Jumlah Kantor Pelayanan

Jumlah kantor pelayanan terbukti memengaruhi market share Bank Umum Syariah (Rosestino & Kusumaningtias, 2022). Kehadiran kantor pelayanan BUS akan memudahkan mobilitas masyarakat dalam memperoleh akses layanan perbankan syariah (Rosestino & Kusumaningtias, 2022). Dana pihak ketiga (DPK) dan jumlah kantor berpengaruh signifikan positif terhadap market share aset perbankan syariah di Indonesia (Siregar, 2019). Potensi bank syariah yang ada dapat dioptimalkan dengan dana pihak ketiga dan jumlah kantor yang merupakan variabel yang bisa menaikkan market share bank syariah di Indonesia (Siregar & Siregar, 2020). Jumlah kantor di era sekarang bukan hanya berbentuk fisik, tetapi harus didukung dengan teknologi informasi yang paling mutakhir (Siregar & Siregar, 2020).

4.1.4 Efisiensi Operasional

Terdapat hubungan yang signifikan antara efisiensi, risk-taking behavior, dan market share perbankan syariah di Indonesia (Ubaidi, 2020). BOPO berpengaruh negatif signifikan terhadap market share; hal ini menyatakan bahwa semakin sedikit BOPO pada bank syariah, semakin efisien dalam sistem manajemen operasional (Fuadah & Hakimi, 2020). FDR berpengaruh negatif signifikan terhadap market share (Fuadah & Hakimi, 2020). Efisiensi yang dilakukan bank syariah tetap dapat diapresiasikan, karena market share perbankan syariah tetap bertahan di posisi 4,8%–5,2% (Budhijana, 2022).

4.2 Faktor Eksternal

4.2.1 Kondisi Makroekonomi

Inflasi dan suku bunga merupakan faktor eksternal yang signifikan memengaruhi market share perbankan syariah. Inflasi berpengaruh negatif terhadap market share (Ritonga et al., 2023). Suku bunga berpengaruh terhadap market share (Ritonga et al., 2023). Inflasi dan suku bunga berpengaruh positif dan signifikan terhadap market share secara simultan (Ritonga et al., 2023). Suku bunga berpengaruh negatif yang signifikan terhadap market share perbankan syariah dalam jangka pendek dan jangka panjang (Fatihin, 2020).

Kondisi ekonomi makro akan memengaruhi perusahaan dan masyarakat dalam bertransaksi dengan perbankan; ketika kondisi ekonomi membaik akan meningkatkan pula pendapatan masyarakat yang pada akhirnya akan meningkatkan jumlah Dana Pihak Ketiga (Sugiharti et al., 2021). Perbankan syariah dalam melakukan operasionalnya secara langsung bersentuhan dengan sektor riil, sehingga keterkaitan antara perbankan syariah dengan perkembangan lingkungan makro ekonomi sebagai upaya mengembangkan perbankan syariah dan lembaga keuangan syariah perlu diperhitungkan (Nurazlina & Mauluddi, 2020).

4.2.2 Kebijakan Pemerintah dan Regulasi

Kebijakan pemerintah memiliki peran yang sangat penting dalam mendorong pertumbuhan market share perbankan syariah. Dengan dikeluarkannya Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang Bank Syariah, pangsa pasar bank syariah semakin meningkat dan seimbang dengan bank konvensional (Pambudi & Fatiatun, 2022). Perlu adanya intervensi pemerintah agar pangsa pasar dari perbankan syariah meningkat secara signifikan, yang salah satunya adalah melakukan konversi bank konvensional dan melakukan merger dengan salah satu bank syariah yang sudah ada (H et al., 2021).

Pemerintah seyogianya mampu menjadi mediator bagi lembaga-lembaga yang saling berkaitan untuk bisa bekerja sama dengan baik dan berkelanjutan dalam pengembangan perbankan syariah di Indonesia (Oktarina & Asnaini, 2020). Dengan mendayagunakan berbagai elemen pemerintahan yang ada maka dapat memperbesar angka pengguna perbankan syariah di Indonesia (Oktarina & Asnaini, 2020).

4.2.3 Literasi Keuangan Syariah

Rendahnya market share perbankan syariah berkaitan erat dengan rendahnya literasi keuangan syariah masyarakat (Budianto, 2023; Ruwaidah, 2020). Rendahnya pengetahuan keuangan syariah akan memengaruhi penggunaan dan pemanfaatan jasa keuangan syariah, yang mengarah pada pangsa pasar industri keuangan syariah, khususnya perbankan syariah, lebih rendah dari perbankan tradisional (Budianto, 2023). Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan pada tahun 2016 memberikan data indeks inklusi keuangan syariah sebesar 11,1%, yang artinya dari setiap 100 penduduk Indonesia, hanya 11 orang yang memanfaatkan produk dan layanan jasa keuangan syariah (Saragi & Rahmi, 2022).

Berdasarkan survei nasional, indeks literasi keuangan syariah secara nasional adalah 8,11 persen (Iskandar et al., 2020). Indeks inklusi keuangan syariah baru mencapai 12,12% tertinggal jauh dari indeks keuangan secara umum yang mencapai 85,10% (Nengsih, 2023). Perbankan syariah memiliki indeks literasi masyarakat hanya sebesar 8,93 persen dibandingkan dengan indeks literasi bank konvensional sebesar 37,72% (Susanto et al., 2023). Kondisi ini menunjukkan bahwa rendahnya literasi keuangan syariah menjadi hambatan utama dalam peningkatan market share perbankan syariah.

4.2.4 Kepercayaan dan Persepsi Masyarakat

Rendahnya tingkat kepercayaan masyarakat terhadap bank syariah merupakan penyebab rendahnya pangsa pasar bank syariah (Nurrachmi & Setiawan, 2020). Padahal bank syariah seperti layaknya bank konvensional merupakan lembaga yang membutuhkan kepercayaan karena sebagian besar modal yang digunakan merupakan dana masyarakat (Nurrachmi & Setiawan, 2020). Kepercayaan merupakan salah satu penggerak dari loyalitas nasabah pada bank syariah (Nurrachmi & Setiawan, 2020).

Dari rendahnya pangsa pasar perbankan syariah ini membuktikan masyarakat masih memilih bank konvensional dibandingkan bank syariah (Chindo et al., 2022). Muncul perdebatan dan isu terkait penempatan nama syariah yang dinilai kurang tepat; masyarakat masih meragukan label tersebut dan bahkan menganggap syariah hanya sebatas label belum pada level penerapan (Chindo et al., 2022). Banyak Muslim tidak memiliki pengetahuan tentang riba; ketika mereka memperluas bisnis mereka, mereka lebih suka bertransaksi di bank konvensional daripada bertransaksi di bank syariah, sehingga pangsa pasar perbankan syariah menjadi lebih rendah daripada perbankan konvensional meskipun Muslim adalah mayoritas di suatu negara (Zuchroh, 2022).

5. Faktor Penyebab Rendahnya Market Share dalam Sistem Ekonomi Islam

5.1 Rendahnya Pemahaman Masyarakat

Agustianto menganalisis ada delapan faktor penyebab rendahnya market share bank syariah, di antaranya: tingkat pemahaman umat tentang bank syariah masih sangat rendah; tokoh agama tidak memiliki ilmu yang memadai tentang ekonomi Islam; belum ada gerakan bersama dalam skala besar dalam mempromosikan bank syariah (Hidayat & Trisanty, 2020). Lebih dari 90% pegawai perbankan syariah saat ini belum mendapatkan pelatihan ekonomi syariah (Nst et al., 2022). Kurangnya sumber daya perbankan syariah menjadi kendala utama untuk meningkatkan pangsa pasar bank syariah (Nst et al., 2022).

Salah satu pemicu kasus rendahnya pangsa pasar bank syariah ialah rendahnya pemakaian jasa layanan di bank syariah (Pambudi & Fatiatun, 2022). Hal tersebut terjadi karena kurangnya kualitas layanan bank syariah, promosi, dan pemahaman agama masyarakat (Pambudi & Fatiatun, 2022). Literasi keuangan syariah masyarakat pedesaan masih sangat minim sehingga untuk menaikkan pangsa pasar bank syariah terhadap pangsa pasar bank konvensional membutuhkan usaha dan upaya yang tidak mudah serta memerlukan kerja sama dari seluruh pemangku kepentingan dari ekonomi syariah (Vidyaningrum et al., 2022).

5.2 Keterbatasan Sumber Daya Manusia

Keterbatasan kualitas dan kuantitas sumber daya manusia (SDM) menjadi salah satu hambatan utama dalam peningkatan market share perbankan syariah. Kondisi SDM perbankan syariah, baik dari sisi kuantitas maupun kualitas, serta teknologi informasi yang belum dapat mendukung pengembangan produk dan layanan (Pamuji & Supandi, 2021). Di antara kendala percepatan market share perbankan syariah adalah faktor SDM, baik di sisi minimnya jumlah SDM perbankan syariah maupun kualitasnya yang masih rendah (Ardiansyah et al., 2013).

Untuk mendukung proses sosialisasi dan institusionalisasi perbankan syariah yang lebih baik, keberadaan sumber daya manusia yang andal dan berkualitas tinggi sangat diperlukan (Nuruddin, 2010). Kualifikasi dan kualitas sumber daya manusia untuk lembaga keuangan Islam, baik perbankan maupun nonperbankan, adalah tentang integrasi antara "knowledge, skill and ability" (KSA) dengan komitmen moral dan integritas personal (Nuruddin, 2010).

5.3 Diferensiasi Produk yang Belum Optimal

Belum adanya diferensiasi model bisnis yang signifikan menjadi salah satu isu strategis yang masih menghambat akselerasi pertumbuhan bisnis perbankan syariah (Pamuji & Supandi, 2021). Potensi pasar yang cukup besar tidak dibarengi dengan pertumbuhan pangsa pasar yang besar, mengingat mayoritas penduduk Indonesia yang beragama Islam (Pamuji & Supandi, 2021). Pangsa pasar bank syariah tidak banyak bertambah karena gagal membangun kekuatan merek bank syariah (Lindiawatie & Muzdalifah, 2018).

Sebagian besar masyarakat yang notabene Muslim masih loyal dengan produk dan jasa layanan perbankan yang disediakan oleh bank konvensional (Harmoko, 2017). Pokok permasalahan yang terjadi adalah bank syariah memiliki peluang yang cukup besar dari segi pasar sasaran, akan tetapi potensi pasar tersebut belum merespons secara maksimal, sehingga yang terjadi adalah pangsa pasar bank syariah secara nasional belum seberapa apabila dibandingkan dengan pangsa pasar bank konvensional (Harmoko, 2017).

5.4 Keterbatasan Jaringan dan Teknologi

Perluasan jaringan perbankan syariah yang kurang menyeluruh menjadi salah satu faktor yang menyebabkan umat Islam belum berhubungan dengan bank syariah (Pambudi & Fatiatun, 2022). Masih ada kecenderungan minimnya kepercayaan masyarakat kepada bank syariah; fasilitas perbankan syariah masih belum menjadi fasilitas yang direkomendasikan oleh instansi negara dan perusahaan; masih belum maksimalnya kualitas servis yang ditawarkan oleh perbankan syariah terutama berkaitan dengan fasilitas bisnis yang menuntut kemudahan akses (Fathurrahman & Suhada, 2023).

Teknologi informasi berkembang sangat pesat dan bisa membantu mewujudkan tujuan dengan menjadikannya sebagai fasilitas yang efektif untuk memperluas akses pasar perbankan syariah (Subagiyo, 2019). DSN MUI telah memberikan dorongan kerja sama antara fintech dengan perbankan syariah melalui fatwa DSN-MUI No. 117/DSN-MUI/II/2018 mengenai layanan pembiayaan berbasis teknologi informasi berdasarkan prinsip syariah, yang mana dapat mendorong percepatan peningkatan pangsa pasar keuangan syariah di Indonesia (Maulana et al., 2022).

6. Strategi Peningkatan Market Share dalam Sistem Ekonomi Islam

6.1 Strategi Internal Bank Syariah

Strategi peningkatan market share dari internal bank syariah ialah pembenahan dan optimalisasi produk perbankan syariah, permodalan, jaringan kantor pelayanan dan teknologi informasinya, SDI (Sumber Daya Insani), serta tata kelola yang baik (Hidayat & Trisanty, 2020). Diperlukan strategi pemasaran melalui segmentasi pasar atau dengan marketing mix agar market share perbankan syariah dapat meningkat dengan cepat (Fatihin, 2020).

Islam mempunyai strategi pemasaran agar adil dalam segala aspek dalam bermuamalah. Di antaranya dapat diterapkan marketing mix yang terdiri dari unsur produk (product), harga (price), promosi (promotion), dan distribusi (place) yang disebut sebagai strategi bauran pemasaran 4P (Imani et al., 2022). Selain itu, untuk mencapai keberhasilan di pemasaran jasa, dibutuhkan elemen tambahan 3P (people, physical evidence, dan process) dalam Marketing Mix Syariah (Imani et al., 2022).

Strategi pemasaran perbankan syariah memiliki karakteristik yang berbeda dengan perbankan konvensional, karena bank syariah memiliki karakteristik nasabah yang sangat spesifik, serta bank syariah harus memiliki strategi pemasaran untuk calon nasabah non-Muslim agar pangsa pasar ini mampu dilayani (Izati et al., 2023). Kunci untuk mempertahankan nasabah adalah kepuasan nasabah (Izati et al., 2023). Membangun loyalitas nasabah sangat besar peranannya dalam pertumbuhan dan kelangsungan hidup lembaga perbankan (Izati et al., 2023).

Pengembangan strategi pemasaran bank syariah dengan analisis SWOT meliputi: Strategi Strengths-Opportunities, Strategi Weaknesses-Opportunities, Strategi Strengths-Threats, dan Strategi Weaknesses-Threats (David et al., 2023). Salah satu strategi Strengths-Opportunities adalah meningkatkan pangsa pasar; bank syariah dapat memperluas pangsa pasar mereka saat ini dengan perencanaan yang matang (David et al., 2023).

6.2 Strategi Peningkatan Literasi dan Edukasi

Salah satu cara untuk meningkatkan market share yaitu dengan mempromosikan dan memberikan edukasi kepada masyarakat untuk meningkatkan pengetahuan masyarakat terhadap bank syariah dan berimplikasi pada peningkatan pangsa pasar bank syariah (Purwati, 2023). Sosialisasi juga dapat dilaksanakan dengan mengembangkan jaringan kelembagaan dengan berbagai institusi yang mendukung perbankan syariah, baik lembaga formal maupun informal (Hidayat & Trisanty, 2020).

Lembaga-lembaga seperti Masyarakat Ekonomi Syariah (MES) dan Pusat Komunikasi Ekonomi Syariah (PKES) dapat menjadi mitra bagi sosialisasi sistem bagi hasil dalam produk-produk perbankan syariah (Hidayat & Trisanty, 2020). Biaya promosi, biaya pendidikan, dan biaya promosi berpengaruh positif dan signifikan terhadap pangsa pasar perbankan syariah di Indonesia (Budhijana, 2022). Pertumbuhan pangsa pasar saat ini menunjukkan masih kurangnya proses pembelajaran dan pemahaman masyarakat terhadap bisnis perbankan syariah (Budhijana, 2022).

Institusi pendidikan tinggi Islam memiliki peran penting dalam pengembangan market share perbankan syariah. Perguruan tinggi Islam telah berupaya dalam sosialisasi dan edukasi perbankan syariah, serta telah banyak membuka program studi ekonomi syariah dan perbankan syariah (Oktarina & Asnaini, 2020). Kontribusi institusi pendidikan tinggi Islam dalam pengembangan bank syariah meliputi: peningkatan jumlah nasabah, penyediaan sumber daya manusia, dan peningkatan jaringan kerja sama (Nst et al., 2022).

6.3 Strategi Kebijakan Pemerintah dan Regulasi

Dari sisi pemerintah dan regulator, diperlukan kebijakan yang mendukung percepatan pertumbuhan market share perbankan syariah. Kemauan politik pemerintah untuk memberikan dukungan besar dalam bidang kerja sama dengan lembaga pendidikan Islam dengan perbankan syariah sebagai layanan yang digunakan untuk lalu lintas pembayaran menjadi salah satu strategi penting (Oktarina & Asnaini, 2020).

Perlu adanya intervensi pemerintah agar pangsa pasar dari perbankan syariah meningkat secara signifikan, yang salah satunya adalah melakukan konversi bank konvensional dan melakukan merger dengan salah satu bank syariah yang sudah ada sehingga pangsa pasar dari perbankan syariah meningkat secara signifikan (H et al., 2021). Kebijakan spin-off dan konsolidasi yang dicanangkan oleh Otoritas Jasa Keuangan memiliki peran besar dalam memengaruhi perkembangan industri perbankan syariah di Indonesia (Yulyanti & Juniwati, 2022). Spin-off dan konsolidasi secara umum dapat menaikkan pangsa pasar bank perlakuan meskipun masih terdapat kasus penurunan pangsa pasar pascaspin-off (Yulyanti & Juniwati, 2022).

6.4 Strategi Merger dan Konsolidasi

Merger merupakan salah satu strategi yang ditempuh untuk meningkatkan market share perbankan syariah. Beberapa alasan dilakukannya merger terhadap tiga bank BUMN adalah untuk menguatkan kembali ekonomi syariah di Indonesia, meningkatkan pangsa pasar bank syariah, meningkatkan dana, meningkatkan keterampilan perusahaan, meningkatkan likuiditas pemilik, dan menciptakan sinergi (Mohammad & Agilga, 2022). Merger juga membantu mengurangi biaya, menciptakan sinergi dan skala ekonomi, meningkatkan pangsa pasar, dan mengatasi tantangan persaingan (Ramadhan et al., 2022).

Penggabungan BSM, BNIS, dan BRIS menjadi Bank Syariah Indonesia (BSI) harus mampu meningkatkan nilai bagi pemangku kepentingan lainnya seperti industri perbankan syariah, dunia usaha (UMKM), dunia pendidikan, pengelolaan dana haji, dan bagi pengembangan ekosistem ekonomi syariah dalam arti luas (Ramadhan et al., 2022). Upaya meningkatkan pangsa pasar industri jasa keuangan syariah nasional akan dilakukan oleh Bank Syariah Indonesia melalui diversifikasi lini bisnis syariah yang lebih luas, mencakup segmen UMKM, ritel, dan konsumen, serta wholesale dengan produk yang inovatif (Hidayani, 2021).

Namun demikian, terdapat pandangan kritis terhadap kebijakan merger. Kebijakan merger bank syariah belum bisa menaikkan market share bank syariah di Indonesia; bahkan peluang turunnya market share bank syariah sangat tinggi mengingat banyak bank syariah kecil yang akan kalah bersaing dengan bank syariah hasil merger (Siregar & Sissah, 2021). Berbeda halnya jika kebijakan yang dikeluarkan adalah mendirikan Bank BUMN Syariah yang baru, yang akan membuat persaingan lebih merata (Siregar & Sissah, 2021).

6.5 Strategi Digitalisasi dan Teknologi

Di era revolusi industri 4.0, digitalisasi menjadi strategi kunci dalam meningkatkan market share perbankan syariah. Perbankan syariah harus dapat bertransformasi dengan melakukan pengoptimalan ekosistem dan keuangan syariah, mempunyai keunikan model bisnis yang berdaya saing tinggi, mampu mengintegrasikan fungsi keuangan komersial dan sosial, sumber daya manusia yang berkualitas, dan IT yang mutakhir (Maulana et al., 2022).

Generasi Z berjumlah 74,93 juta atau setara dengan 27,94% dari total populasi masyarakat Indonesia (Fathurrahman & Suhada, 2023). Digitalisasi sistem bagi perbankan syariah menjadi sangat penting untuk menangkap pasar potensial ini (Fathurrahman & Suhada, 2023). Revolusi industri keempat yang telah memasuki negara kita dituntut untuk melancarkan kegiatan pemasaran perbankan syariah; hal ini menunjukkan bahwa perekonomian yang ada memiliki kesempatan untuk memperoleh pangsa pasar dan berinvestasi lebih banyak untuk memperluas layanan perbankan syariah yang ada (David et al., 2023).

7. Market Share dalam Berbagai Segmen Ekonomi Islam

7.1 Market Share Perbankan Syariah

Perbankan syariah merupakan segmen terbesar dalam ekosistem keuangan syariah dan menjadi lokomotif penggerak dari ekosistem bisnis halal (Vidyaningrum et al., 2022). Secara agregat, market share industri keuangan syariah di Indonesia baru mencapai 8,55 persen dari total keseluruhan aset di industri jasa keuangan (Setyowati et al., 2019). Berdasarkan data OJK, market share dari keuangan syariah terhadap sistem keuangan di Indonesia per April 2020 mencapai 9,03% dengan total aset keuangan syariah Indonesia tidak termasuk saham syariah mencapai Rp1.496,05 triliun (Riyadi & Hilyatin, 2021).

Pangsa pasar perbankan syariah yang rendah menunjukkan bahwa minat masyarakat terhadap keuangan syariah masih sangat rendah dibandingkan dengan keuangan konvensional (Ainolyaqin, 2024). Meskipun ada peningkatan, satu hal yang harus diperhatikan adalah perbedaan yang masih besar dengan pangsa pasar keuangan konvensional (Ainolyaqin, 2024). Perbankan konvensional masih tetap dominan dengan market share sekitar 94% (Riyadi & Hilyatin, 2021).

7.2 Market Share Asuransi Syariah

Selain perbankan syariah, asuransi syariah juga merupakan komponen penting dalam ekosistem keuangan syariah. Menurut data OJK, aset asuransi syariah terhadap konvensional menunjukkan angka 6,17% atau Rp44,75 triliun (Soleman et al., 2023). Asuransi syariah hanya mengalami peningkatan 3,44 persen pada 2018 (Soleman et al., 2023). Pertumbuhan asuransi syariah sebagai salah satu instrumen keuangan syariah tidak menunjukkan pertumbuhan perbankan syariah yang terlihat dari pangsa pasarnya (Soleman et al., 2023).

Pangsa pasar asuransi syariah yang besar mencerminkan minat masyarakat Indonesia yang tinggi terhadap asuransi syariah (Ramadhani, 2015). Namun, industri tumbuh dan berkembang lambat meskipun minat pasar tinggi (Ramadhani, 2015). Dua elemen yang mendukung prospek pasar syariah yang cukup besar adalah populasi Muslim yang cukup besar dan pangsa pasar asuransi Islam yang sederhana (Soleman et al., 2023).

7.3 Market Share Pasar Modal Syariah

Pasar modal syariah juga merupakan komponen penting dalam sistem keuangan syariah. Secara global, industri pasar modal syariah mencakup penerbitan saham syariah, obligasi syariah atau sukuk, dan reksa dana syariah (Pamuji & Supandi, 2021). Pasar modal syariah, seperti halnya pasar modal konvensional, merupakan komponen penting dalam sebuah sistem keuangan secara keseluruhan (Pamuji & Supandi, 2021).

Sampai pada awal 2019, data dari Statistik Perbankan Syariah menunjukkan bahwa pasar modal syariah, di luar kapitalisasi saham yang tercatat di Indeks Saham Syariah Indonesia (ISSI), memberikan kontribusi sebesar 55,06 persen atau Rp711,15 triliun, lebih tinggi dari aset perbankan syariah yang sebesar Rp479,17 triliun maupun di Industri Keuangan Non-Bank (IKNB) syariah yang senilai Rp101,16 triliun sebagai yang terendah (Setyowati et al., 2019).

Dalam jangka panjang, corporate sukuk, giro syariah, dan tabungan syariah memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap market share aset perbankan syariah di Indonesia (Adenan et al., 2021). Dengan menerbitkan sukuk, bank syariah dapat meningkatkan market profiling atau meningkatkan citra bank syariah di Indonesia, sehingga masyarakat lebih mengenal dan percaya untuk bertransaksi pada Bank Umum Syariah (Adenan et al., 2021).

7.4 Market Share Industri Keuangan Syariah Non-Bank

Pangsa pasar yang dapat dikuasai Industri Keuangan Syariah Non-Bank masih terbilang kecil (Setyowati et al., 2019). Terdapat pengaruh negatif dari ROA dan BOPO terhadap pangsa pasar IKNB Syariah, sedangkan ROE memiliki pengaruh positif terhadap pangsa pasar (Setyowati et al., 2019). Variabel inflasi tidak memiliki pengaruh terhadap pangsa pasar IKNB Syariah (Setyowati et al., 2019). Kontribusi keseluruhan variabel independen terhadap variabel dependen yaitu pangsa pasar adalah sebesar 67% (Setyowati et al., 2019).

8. Dampak Market Share terhadap Perekonomian dalam Perspektif Islam

8.1 Kontribusi terhadap Pertumbuhan Ekonomi

Peran perbankan syariah bagi pertumbuhan ekonomi relatif masih kecil. Pengaruh yang relatif kecil ini disebabkan oleh market share perbankan syariah yang masih kecil dan pembiayaan di bank syariah yang masih didominasi oleh murabahah (sektor konsumtif) (Hayati, 2014). Padahal, karakteristik bank syariah terletak pada sistem bagi hasil (mudharabah) dengan sistem bagi untung dan rugi dan fokus kepada pembiayaan produktif (Hayati, 2014).

Solusi untuk meningkatkan pengaruh perbankan syariah terhadap pertumbuhan ekonomi mencakup peningkatan market share dan peningkatan porsi pembiayaan mudharabah, penguatan regulasi, peningkatan kualitas dan kuantitas sumber daya manusia, dan adaptasi kemajuan teknologi (Hayati, 2014). Dengan meningkatnya market share perbankan syariah maka kontribusi perbankan syariah akan semakin besar dalam perekonomian (Fatihin, 2020).

8.2 Peran dalam Inklusi Keuangan

Perbankan syariah memiliki peran strategis dalam mendorong inklusi keuangan di Indonesia. Strategi yang digunakan oleh perbankan syariah dalam meningkatkan inklusi keuangan adalah dengan menyalurkan pembiayaan ke sektor riil, memperkuat keuangan mikro, mengembangkan program kemitraan melalui zakat, infaq, sedekah, qard al-hasan, dan dana sosial lainnya, serta mengembangkan program linkage dengan UMKM (Nengsih, 2023).

Perbankan syariah juga cenderung membantu bisnis kecil dan menengah berkembang dengan memberikan pembiayaan mikro dan kredit kepada industri yang mungkin diabaikan oleh perbankan konvensional (Ainolyaqin, 2024). Dengan demikian, perbankan syariah tidak hanya memberikan akses keuangan tetapi juga mendukung pertumbuhan ekonomi lokal (Ainolyaqin, 2024). Pangsa kredit UMKM terhadap total kredit perbankan menunjukkan peran penting lembaga keuangan syariah dalam mendukung sektor riil (Wahab & Mahdiya, 2023).

8.3 Stabilitas Sistem Keuangan

Bank syariah dapat ikut serta menjaga kestabilan sistem keuangan domestik jika peran intermediasi perbankan berdasarkan prinsip syariah dijalankan secara optimal (Y. H. H, 2022). Sistem keuangan Islam terbukti lebih stabil daripada sistem perbankan konvensional karena penghapusan pembiayaan utang (Hayati, 2014). Hal ini juga mengurangi inflasi ekonomi sebab dalam keuangan Islam bahwa pasokan uang tidak diperbolehkan beredar melebihi pasokan barang (Hayati, 2014).

Walaupun market share perbankan syariah masih rendah dibandingkan bank konvensional, bank syariah berkembang pesat di Indonesia (Y. H. H, 2022). Perkembangan perbankan syariah yang cukup cepat tersebut dapat memberikan dampak negatif dan positif bagi kestabilan sistem keuangan nasional (Y. H. H, 2022). Kinerja sektor keuangan syariah lebih baik dibandingkan bank tradisional akibat dampak pandemi Covid-19, meski pangsa pasar perbankan syariah di kalangan perbankan nasional hanya mencapai 6,52 persen (Susanto et al., 2023).

9. Tantangan dan Peluang Market Share dalam Sistem Ekonomi Islam

9.1 Tantangan Utama

Terdapat beberapa isu strategis yang masih menghambat akselerasi pertumbuhan bisnis perbankan syariah: belum adanya diferensiasi model bisnis yang signifikan, kualitas dan kuantitas SDM yang kurang optimal, serta rendahnya tingkat literasi dan inklusi (Pamuji & Supandi, 2021). Beberapa kekurangan yang menghambat peran industri keuangan syariah berkaitan dengan dukungan pemerintah, kesadaran masyarakat, kualitas dan kuantitas sumber daya manusia, kekurangan modal dan pendanaan, pengawasan keuangan mikro, dan transparansi serta tata kelola yang baik (Pamuji & Supandi, 2021).

Masih banyak terdapat warga negara Indonesia yang beragama Islam yang masih menggunakan layanan perbankan konvensional (Kurnialis et al., 2022). Hal ini merupakan tantangan tersendiri bagi perbankan syariah (Kurnialis et al., 2022). Perbankan syariah menghadapi beberapa macam hambatan seperti faktor kompetisi dan konversi unit usaha syariah menjadi bank umum syariah (Rusydiana et al., 2019).

9.2 Peluang Pengembangan

Indonesia memiliki potensi yang sangat besar untuk pengembangan market share ekonomi syariah. Rencana pemerintah menjadikan Indonesia sebagai negara pusat ekonomi, bisnis, dan keuangan syariah didasarkan pada beberapa alasan: Indonesia sebagai emerging countries dengan jumlah penduduk terbesar keempat dunia menjadikan Indonesia pasar yang potensial; populasi Muslim Indonesia yang terbesar di dunia mencapai 231 juta jiwa di tahun 2021 (Vidyaningrum et al., 2022).

Ekonomi Syariah Indonesia dalam Global Islamic Economy Index (GIEI) 2020/2021 menempati posisi ke-4 di dunia, meningkat satu peringkat dari tahun 2019 (Pamuji & Supandi, 2021). Islamic Finance Development Indicators (IFDI) 2020 menempatkan Indonesia pada posisi kedua keuangan syariah dunia, naik dari posisi empat pada tahun lalu (Pamuji & Supandi, 2021). Posisi ekonomi dan keuangan syariah Indonesia secara global menurut laporan The State of The Global Islamic Economy 2020 meningkat menjadi ranking 4 dunia di bawah Malaysia, Arab Saudi, dan Uni Emirat Arab (Abd. A. H et al., 2021).

Rendahnya pangsa pasar perbankan syariah tersebut menyebabkan peluang dari pengembangan perbankan syariah di Indonesia masih terbuka lebar (Abd. A. H et al., 2021). Saat ini adalah momentum yang tepat untuk menumbuhkan dan mengembangkan pangsa pasar bank syariah, karena masyarakat generasi Z dan Y di Indonesia terus tumbuh dan mendominasi, yang notabene mereka adalah masyarakat terbuka, informatif, dan rasional (Fathurrahman & Suhada, 2023).

10. Analisis Maqashid Syariah dalam Konteks Market Share

10.1 Relevansi Maqashid Syariah

Dalam perspektif maqashid syariah, upaya meningkatkan market share perbankan syariah harus dikaitkan dengan tujuan-tujuan syariah yang lebih luas. Temuan penelitian menempatkan teori merger dalam kategori syirkah yang diperbolehkan dalam Islam, dan tujuannya untuk membantu industri perbankan syariah tumbuh dan menguat dalam skala global terkait erat dengan teori maqashid syariah dalam dlaruriyatu al khamsah, khususnya kategori hifzu ad din dan hifzu al mal (Anwar & Sari, 2023).

Menurut teori merger maqashid syariah, pemerintah harus mengimplementasikan inisiatif yang memungkinkan Bank Syariah Indonesia (BSI) berperan lebih besar dalam peningkatan ekonomi nasional dan ekonomi dunia (Anwar & Sari, 2023). Merger dalam prinsip-prinsip syariah dipersamakan dengan syirkah atau kerja sama (Abd. A. H et al., 2021). Aktivitas merger dalam Islam diperbolehkan selama sesuai dengan prinsip-prinsip syariah (Abd. A. H et al., 2021).

10.2 Keadilan dan Kemaslahatan dalam Market Share

Sistem ekonomi Islam lebih bersahabat daripada sistem ekonomi kapitalis maupun sosialis, karena sistem ekonomi Islam itu sendiri lebih mengedepankan unsur maslahah dan manfaat daripada pengerukan keuntungan (Kurnialis et al., 2022). Terdapat 7 prinsip sinergi antara ekonomi Islam dan ekonomi sosial; jika ketujuh prinsip tersebut diimplementasikan dengan memperhatikan konteks Indonesia, Islam tidak hanya menjadi label, dan mempertimbangkan maqashid syariah, maka kesejahteraan masyarakat akan terwujud (Riyadi & Hilyatin, 2021).

Dalam konteks market share, prinsip keadilan dalam ekonomi Islam menuntut agar pertumbuhan pangsa pasar tidak hanya menguntungkan segelintir pihak, tetapi memberikan manfaat yang merata bagi seluruh lapisan masyarakat. Merger bank syariah harus mampu meningkatkan nilai bagi pemangku kepentingan lainnya seperti industri perbankan syariah, dunia usaha (UMKM), dunia pendidikan, pengelolaan dana haji, dan bagi pengembangan ekosistem ekonomi syariah dalam arti luas (Ramadhan et al., 2022).

11. Prospek Market Share Ekonomi Islam ke Depan

11.1 Target dan Proyeksi

Berbagai pihak telah menetapkan target ambisius untuk peningkatan market share perbankan syariah. Visi pengembangan perbankan syariah nasional adalah "Mewujudkan perbankan syariah yang berkontribusi signifikan bagi pertumbuhan ekonomi berkelanjutan, pemerataan pembangunan dan stabilitas sistem keuangan serta berdaya saing tinggi" (Budhijana, 2022). Bank Indonesia menargetkan market share 5% dari total aset perbankan nasional yang merupakan implementasi visi cetak biru pengembangan perbankan syariah (Mainata, 2021; Ubaidi, 2020).

Pada tahun 2015 diharapkan perbankan syariah di Indonesia telah memiliki pangsa pasar yang signifikan yang ikut ambil bagian dalam mengembangkan perekonomian nasional yang menyejahterakan masyarakat (Muhajir, 2022). Diharapkan Bank Syariah Indonesia dapat mewujudkan visinya yaitu menjadi Top 10 Global Islamic Bank (Hidayani, 2021).

11.2 Strategi Jangka Panjang

Diperlukan strategi utama agar dapat meningkatkan infrastruktur dan kemampuan sistem keuangan syariah, mengatasi kesenjangan yang ada, memperbaiki kinerja kelembagaan, menciptakan peluang baru di pasar domestik dan internasional, dan memposisikan Indonesia sebagai pemain utama dalam keuangan syariah di ASEAN (Pamuji & Supandi, 2021). Dalam hal strategi pengembangan perbankan syariah dan produk-produknya, Indonesia memilih pendekatan yang bertahap dan berkesinambungan (gradual and sustainable) yang sesuai dengan prinsip syariah (Muhajir, 2022).

Pengembangan perbankan syariah hanya dapat dilakukan dengan konsep invisible hand melalui mekanisme pasar yang saling bersinergi untuk menggapai tujuan tersebut (Hamzah, 2008). Bank syariah harus mampu bersaing dengan bank konvensional dengan mengombinasikan kekuatan korelasi antara pemerintah, institusi pendidikan, serta inovasi dari pihak bank syariah itu sendiri (Kurnialis et al., 2022). Bank syariah juga dituntut untuk lebih adaptif dan inovatif terhadap kebutuhan pangsa pasar (Kurnialis et al., 2022).

12. Kesimpulan

Market share dalam sistem ekonomi Islam merupakan konsep yang memiliki dimensi ganda: sebagai indikator kinerja bisnis dan sebagai cerminan dari sejauh mana sistem ekonomi Islam mampu memberikan kontribusi nyata bagi kesejahteraan umat dan perekonomian nasional. Dalam perspektif Islam, upaya meraih dan meningkatkan market share harus dilakukan dengan cara-cara yang etis, adil, dan memberikan kemaslahatan bagi semua pihak.

Kondisi aktual market share perbankan syariah di Indonesia masih jauh dari potensi yang seharusnya dapat dicapai. Meskipun Indonesia merupakan negara dengan populasi Muslim terbesar di dunia, pangsa pasar perbankan syariah masih sangat kecil dibandingkan dengan negara-negara Muslim lainnya seperti Malaysia dan Arab Saudi (Abd. A. H et al., 2021; Hidayat & Trisanty, 2020; Nst et al., 2022). Berbagai faktor menjadi penyebab rendahnya market share ini, mulai dari rendahnya literasi keuangan syariah, keterbatasan SDM, minimnya diferensiasi produk, hingga kurangnya dukungan kebijakan yang komprehensif (Hidayat & Trisanty, 2020; Pamuji & Supandi, 2021; Ruwaidah, 2020).

Untuk meningkatkan market share dalam sistem ekonomi Islam, diperlukan pendekatan yang komprehensif dan sinergis dari berbagai pihak: pemerintah sebagai regulator dan pembuat kebijakan, lembaga keuangan syariah sebagai pelaku utama, institusi pendidikan sebagai penyedia SDM dan edukasi, serta masyarakat sebagai pengguna layanan (Hidayat & Trisanty, 2020; Kurnialis et al., 2022; Oktarina & Asnaini, 2020). Strategi yang dapat ditempuh meliputi peningkatan literasi keuangan syariah, pengembangan produk yang inovatif dan kompetitif, pemanfaatan teknologi digital, penguatan modal melalui merger dan konsolidasi, serta peningkatan kualitas SDM (David et al., 2023; Izati et al., 2023; Pamuji & Supandi, 2021; Yulyanti & Juniwati, 2022).

Dalam jangka panjang, prospek market share ekonomi Islam di Indonesia sangat menjanjikan, mengingat besarnya potensi pasar, dukungan regulasi yang semakin kuat, dan meningkatnya kesadaran masyarakat akan pentingnya sistem ekonomi yang berbasis nilai-nilai Islam (Abd. A. H et al., 2021; Suadi, 2021; Vidyaningrum et al., 2022). Dengan komitmen bersama dari semua pemangku kepentingan, market share ekonomi Islam di Indonesia dapat terus ditingkatkan sehingga mampu memberikan kontribusi yang lebih signifikan bagi perekonomian nasional dan kesejahteraan umat.

Daftar Pustaka

Adenan, Moh., Safitri, G. H., & Yuliati, L. (2021). Market Share Bank Syariah Terhadap Institusi Keuangan Syariah di Indonesia. E-Journal Ekonomi Bisnis Dan Akuntansi, 8(1), 75. https://doi.org/10.19184/ejeba.v8i1.21144

Ainolyaqin, A. Y. (2024). Pengembangan Perbankan Syariah Dalam Mendukung Inklusi Keuangan di Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 10(1), 1130. https://doi.org/10.29040/jiei.v10i1.12117

Anwar, R., & Sari, M. P. (2023). Analisis Maqashid Syariah Terhadap Merger Bank Syariah Di Indonesia. Salam Jurnal Sosial Dan Budaya Syar'i, 10(4), 1037–1062. https://doi.org/10.15408/sjsbs.v10i4.33967

Ardiansyah, M., Qizam, I., & Setyono, J. (2013). Konstruksi Kompetensi Profesional Sarjana Ekonomi Syariah pada Lembaga Keuangan Syariah. Inferensi Jurnal Penelitian Sosial Keagamaan, 7(1), 99. https://doi.org/10.18326/infsl3.v7i1.99-122

Astuti, R. P. (2023). Pengaruh Return On Asset, Capital Adequacy Ratio, Dana Pihak Ketiga dan Non-Performing Financing Terhadap Market Share Perbankan Syariah. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(3), 3471. https://doi.org/10.29040/jiei.v9i3.10176

Azlan, F. Y., & Serly, V. (2019). Analisis Pengungkapan Standar Akuntansi Syariah AAOIFI pada Bank Syariah di Indonesia dan Malaysia Periode Tahun 2017–2018. Jurnal Eksplorasi Akuntansi, 1(3), 1604–1616. https://doi.org/10.24036/jea.v1i3.165

Budhijana, R. B. (2022). Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Pangsa Pasar Perbankan Syariah 2018. Jurnal Ekonomi Manajemen Dan Perbankan (Journal of Economics Management and Banking), 5(2), 45. https://doi.org/10.35384/jemp.v5i2.243

Budianto, I. D. (2023). Overview Inklusi Keuangan; Studi Literasi Keuangan Syariah Terhadap Masyarakat. Moderasi Journal of Islamic Studies, 2(2), 220–233. https://doi.org/10.54471/moderasi.v2i2.34

Chindo, E. B., Prasetyo, T. J., & Puspita, H. E. (2022). The Correlation Analysis of Bank Soundness Levels toward The Disclosure of Islamic Commercial Banks' Ethical Identity. Jae (Jurnal Akuntansi Dan Ekonomi), 7(2), 42–54. https://doi.org/10.29407/jae.v7i2.17667

David, N. A. A. P., Fasa, M. I., & Suharto, S. (2023). Implementasi Strategi Manajemen Pemasaran Bank Syariah di Era Revolusi Industri 4.0 di Indonesia. Jurnal Labatila, 6(02), 143–162. https://doi.org/10.33507/labatila.v6i02.1023

Fathurrahman, A., & Suhada, A. Z. (2023). Determinan yang Mempengaruhi Minat Menabung Milenial di Bank Syariah. Jurnal Adz-Dzahab Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Islam, 8(2), 243–255. https://doi.org/10.47435/adz-dzahab.v8i2.2266

Fatihin, E. S. Muh. K. (2020). Dampak Makro Ekonomi dan Financial Performance Terhadap Market Share Perbankan Syari'ah di Indonesia. Jurnal Ekonomi, 25(1), 51. https://doi.org/10.24912/je.v25i1.626

Fuadah, N., & Hakimi, F. (2020). Financial Performance Dan Market Share Pada Bank Umum Syariah Devisa Indonesia: Perspektif Teori Stakeholder. Jurnal Penelitian Ipteks, 5(2), 180–186. https://doi.org/10.32528/ipteks.v5i2.3656

H, Abd. A., Sukmadilaga, C., & Nugroho, L. (2021). Urgensitas, Keadilan dan Maqasid Syariah pada Merger Bank Syariah. Human Falah Jurnal Studi Ekonomi Dan Bisnis Islam, 8(2). https://doi.org/10.30829/hf.v8i2.9617

H, Y. H. (2022). Stabilitas Sistem Keuangan (SSK) dan Stabilitas Moneter. https://doi.org/10.31219/osf.io/t426b

Hamzah, M. (2008). Pengembangan Perbankan Syariah Secara Objektif dan Rasional dengan Pendekatan Mekanisme Pasar. La_riba, 2(1), 23–33. https://doi.org/10.20885/lariba.vol2.iss1.art3

Harmoko, I. (2017). Strategi Pemasaran Produk Bank Syariah dalam Persaingan Bisnis Perbankan Nasional. Wadiah, 1(1), 22–41. https://doi.org/10.30762/wadiah.v1i1.1278

Hayati, S. R. (2014). Peran Perbankan Syariah terhadap Pertumbuhan Ekonomi Indonesia. Jurnal Indo-Islamika, 4(1), 41–66. https://doi.org/10.15408/idi.v4i1.1552

Hidayani. (2021). Pengaruh Merger Bank Syariah Indonesia dalam Perekonomian Masyarakat Indonesia. La Riba Jurnal Perbankan Syariah, 2(02), 13–27. https://doi.org/10.53649/lariba.v2i02.16

Hidayat, A. R., & Trisanty, A. (2020). Analisis Market Share Perbankan Syariah di Indonesia. At-Taqaddum, 12(2), 183–200. https://doi.org/10.21580/at.v12i2.6449

Husaeni, U. A., Farhany, H., & Nurkomalasari, N. (2021). Konsep Spiritual Marketing dalam Pemasaran Program Studi Ekonomi Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Universitas Suryakancana. El-Ecosy Jurnal Ekonomi Dan Keuangan Islam, 1(1), 75. https://doi.org/10.35194/eeki.v1i1.1138

Imani, S., Bawana, T. A., Mi'raj, D. A., & Arifiansyah, F. (2022). Strategi Marketing Mix Syariah dalam Meningkatkan Pangsa Pasar pada BMT NU Jawa Timur. Iqtisadie Journal of Islamic Banking and Shariah Economy, 2(2), 111–122. https://doi.org/10.36781/iqtisadie.v2i2.276

Iskandar, J., Najib, M., & Yusuf, A. M. (2020). Analisis Pengaruh Model AISAS (Attention, Interest, Search, Action & Share) Terhadap Tingkat Literasi Keuangan Syariah (Studi Kasus Followers Instagram Perbankan Syariah). Islamic Banking Jurnal Pemikiran Dan Pengembangan Perbankan Syariah, 5(2), 33–52. https://doi.org/10.36908/isbank.v5i2.114

Izati, H. A., Lindary, W., Putra, N. A., Ihsan, N. H., & Zahara, A. E. (2023). Systematic Literature Review (SLR) Strategi Pemasaran Perbankan Syariah di Indonesia. E-Bisnis Jurnal Ilmiah Ekonomi Dan Bisnis, 16(2), 258–266. https://doi.org/10.51903/e-bisnis.v16i2.1195

Izzaturrahman, Muh. D. (2022). Analisis Pertumbuhan Aset, Dana Pihak Ketiga dan Pembiayaan Perbankan Syariah Pasca Covid-19. Journal of Economics and Social Sciences (Jess), 2(1), 62–72. https://doi.org/10.59525/jess.v2i1.264

Khasanah, U. (2020). Perkembangan dan Penerimaan Masyarakat Terhadap Perbankan Syariah di Indonesia. Al-Mutsla, 2(2), 140–155. https://doi.org/10.46870/jstain.v2i2.39

Khodiron, K., Fitriyani, F., & Maulana, M. A. (2022). Peran Perbankan Syariah Dalam Pembangunan Mikro Ekonomi Indonesia. The Academy of Management and Business, 1(3), 113–118. https://doi.org/10.55824/tamb.v1i3.181

Kurnialis, S., Sunandar, H., & Nurnasrina, N. (2022). Dinamika Dan Permasalahan Perbankan Syariah Di Indonesia: Harapan Dan Realita. Money Journal of Financial and Islamic Banking, 1(1), 11–22. https://doi.org/10.31004/money.v1i1.10123

Lindiawatie, L., & Muzdalifah, M. (2018). Persepsi Kelas Menengah Muslim terhadap Dual Banking System dalam Membentuk Kekuatan Merek Perbankan Syariah. Sosio E-Kons, 9(3), 232. https://doi.org/10.30998/sosioekons.v9i3.2251

Mainata, D. (2021). Unit Usaha Syariah pada Perbankan Syariah: Tinjauan Pustaka dengan Bibliometrik. Al-Tijary, 79–94. https://doi.org/10.21093/at.v7i1.4354

Maulana, M. I. S., Firdan, M., Sabilla, S. R., & Hakam, A. (2022). Perkembangan Perbankan Syariah di Era Digitalisasi. Iqtisadie Journal of Islamic Banking and Shariah Economy, 2(1). https://doi.org/10.36781/iqtisadie.v2i1.225

Mohammad, S. A. N., & Agilga, O. T. (2022). Analisis Merger Bank Syariah Indonesia (BSI) dengan Pendekatan Maslahah Mursalah. Tasyri Journal of Islamic Law, 1(2), 319–350. https://doi.org/10.53038/tsyr.v1i2.38

Muhajir, M. (2022). Ketahanan Perbankan Syariah dalam Menghadapi Tantangan Globalisasi. https://doi.org/10.31219/osf.io/2znps

Nengsih, N. (2023). Strategi Perbankan Syariah dalam Meningkatkan Inklusi Keuangan di Indonesia. Al-Ittifaq Jurnal Ekonomi Syariah, 3(1), 1. https://doi.org/10.31958/al-ittifaq.v3i1.9164

Nst, M. A. H., Imsar, I., & Syahriza, R. (2022). Analisis Kontribusi Institusi Pendidikan Tinggi Islam dalam Perkembangan Bank Syariah di Kota Medan. Regress Journal of Economics & Management, 2(2), 229–235. https://doi.org/10.57251/reg.v2i2.675

Nurazlina, L., & Mauluddi, H. A. (2020). Dampak Faktor Eksternal dan Faktor Internal terhadap Perkembangan Bank Umum Syariah di Indonesia. Journal of Applied Islamic Economics and Finance, 1(1), 97–108. https://doi.org/10.35313/jaief.v1i1.2395

Nurrachmi, I., & Setiawan, S. (2020). Loyalitas Nasabah Bank Syariah: Peran Religiusitas dan Kepercayaan. At-Tijaroh Jurnal Ilmu Manajemen Dan Bisnis Islam, 6(2), 176–187. https://doi.org/10.24952/tijaroh.v6i2.2357

Nuruddin, A. (2010). SDM Berbasis Syariah. Tsaqafah, 6(1), 27. https://doi.org/10.21111/tsaqafah.v6i1.137

Oktarina, A., & Asnaini, A. (2020). Potensi Kontribusi Institusi Pendidikan Islam Terhadap Perkembangan Bank Syari'ah di Indonesia. Al-Intaj Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah, 6(1), 51. https://doi.org/10.29300/aij.v6i1.2834

Pambudi, R. A., & Fatiatun, F. (2022). Peningkatan Perekonomian Masyarakat Melalui Pemahaman Tentang Perbankan Syariah di Desa Mendala Kecamatan Sirampog Kabupaten Brebes. Jurnal Layanan Masyarakat (Journal of Public Services), 6(2), 277–281. https://doi.org/10.20473/jlm.v6i2.2022.277-281

Pamuji, A. E., & Supandi, A. F. (2021). Strategi Penguatan Industri Keuangan Syariah di Era MEA. Finansha Journal of Sharia Financial Management, 2(2), 92–107. https://doi.org/10.15575/fjsfm.v2i2.14947

Purwati, D. (2023). Determinan Kurangnya Minat Menabung di Bank Syariah. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(3), 3541. https://doi.org/10.29040/jiei.v9i3.10028

Rahman, A. V., Yerismal, Y., & Jamil, M. (2023). Sosialisasi Strategi Marketing Dan Penanganan Kredit Bermasalah Pada BPRS Mentari Pasaman Saiyo Dalam Persaingan Pasar. Jurnal Pengabdian Masyarakat Akademisi, 1(4), 101–108. https://doi.org/10.54099/jpma.v1i4.444

Ramadhan, P., Mantiri, S. M., Rahayu, S., Dohan, & Dhammo, V. C. (2022). Kinerja Keuangan Perbankan Syariah Sebelum dan Setelah Merger 3 Bank Umum Syariah. Jurnal Buana Akuntansi, 7(2), 122–133. https://doi.org/10.36805/akuntansi.v7i2.2694

Ramadhani, H. (2015). Prospek dan Tantangan Perkembangan Asuransi Syariah di Indonesia. Al-Tijary, 1(1). https://doi.org/10.21093/at.v1i1.422

Rini, Y. E. (2021). Rendahnya Market Sharing Leasing Syariah. Ar-Rihlah Jurnal Keuangan Dan Perbankan Syariah, 1(2), 184. https://doi.org/10.35194/arps.v1i2.1895

Ritonga, M. S., Arif, M., & Janah, N. (2023). Pengaruh Inflasi dan Tingkat Suku Bunga terhadap Market Share dengan Dana Pihak Ketiga Sebagai Variabel Intervening pada Bank Syariah di Indonesia: Studi Kasus Bank Umum Syariah di Indonesia Periode 2017–2021. As-Syirkah Islamic Economic & Financial Journal, 2(2), 267–283. https://doi.org/10.56672/syirkah.v2i2.112

Riyadi, S., & Hilyatin, D. L. (2021). Transformasi Ekonomi Islam dalam Sistem Ekonomi Kerakyatan. Al-Mustashfa Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah, 6(1), 43. https://doi.org/10.24235/jm.v6i1.8100

Rohman, S. N., & Karsinah, K. (2018). Analisis Determinan Pangsa Pasar Bank Syariah dengan Kinerja Bank Syariah di Indonesia Periode 2011–2016. Economics Development Analysis Journal, 5(2), 135–142. https://doi.org/10.15294/edaj.v5i2.22026

Rosestino, Y. D., & Kusumaningtias, R. (2022). Pengaruh Islamic Corporate Governance, Jumlah Modal Inti, dan Jumlah Kantor Pelayanan Terhadap Market Share Bank Umum Syariah Tahun 2016–2020. Jae (Jurnal Akuntansi Dan Ekonomi), 7(2), 88–99. https://doi.org/10.29407/jae.v7i2.18023

Rusydiana, A. S., Laila, N., & Sudana, S. (2019). Efisiensi dan produktivitas industri perbankan pada sistem moneter ganda di Indonesia. Jurnal Siasat Bisnis, 23(1), 50–66. https://doi.org/10.20885/jsb.vol23.iss1.art5

Ruwaidah, S. H. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah dan Shariah Governance Terhadap Keputusan Mahasiswa dalam Menggunakan Jasa Perbankan Syariah. Muhasabatuna Jurnal Akuntansi Syariah, 2(1), 79. https://doi.org/10.54471/muhasabatuna.v2i1.706

Saragi, D. D., & Rahmi, D. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah terhadap Keputusan Mahasiswa S-1 Unisba dalam Menggunakan Produk Bank Syariah. Jurnal Riset Ilmu Ekonomi Dan Bisnis, 87–94. https://doi.org/10.29313/jrieb.vi.1180

Setyowati, D. H., Sartika, A., & Setiawan, S. (2019). Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Pangsa Pasar Industri Keuangan Syariah Non-Bank. Jurnal Iqtisaduna, 5(2), 169. https://doi.org/10.24252/iqtisaduna.v5i2.10986

Siregar, E. S. (2019). Analisis Pengaruh Faktor Internal dan Eksternal Perbankan Syariah terhadap Market Share Aset Perbankan Syariah di Indonesia. Zhafir | Journal of Islamic Economics Finance and Banking, 1(1), 39–50. https://doi.org/10.51275/zhafir.v1i1.128

Siregar, E. S., & Siregar, F. A. (2020). Menakar Potensi Bank Syariah di Indonesia pada Masa Covid-19. Al-Masharif Jurnal Ilmu Ekonomi Dan Keislaman, 8(2), 177–188. https://doi.org/10.24952/masharif.v8i2.3110

Siregar, E. S., & Sissah, S. (2021). Analisis Dampak Kebijakan Merger dalam Pengembangan Bank Syariah di Indonesia. Jurnal Ekonomi Syariah Akuntansi Dan Perbankan (Jeskape), 5(1), 16–24. https://doi.org/10.52490/jeskape.v5i1.1136

Sitepu, N. I. (2017). Peran Bank Syariah dalam Pengendalian Harga (Studi Analisis Terhadap Perbankan Syariah di Indonesia). Jurnal Perspektif Ekonomi Darussalam, 1(1), 55–74. https://doi.org/10.24815/jped.v1i1.6520

Soleman, R., Aryanti, R. D., & Ulfa, N. (2023). Asuransi Syariah: Bagaimana ke Depannya? Al-Qashdu Jurnal Ekonomi Dan Keuangan Syariah, 3(1), 53. https://doi.org/10.46339/al-qashdu.v3i1.888

Suadi, A. (2021). Juridical and Sociological Foundations of Institutionalizing Sharia Economics in Indonesia. Lex Publica, 8(2), 29–46. https://doi.org/10.58829/lp.8.2.2021.29-46

Subagiyo, R. (2019). Era Fintech: Peluang dan Tantangan bagi Ekonomi Syariah. El-Jizya Jurnal Ekonomi Islam, 7(2), 316–336. https://doi.org/10.24090/ej.v7i2.3457

Subaidi, S. (2018). Peran dan Fungsi Perbankan Syariah Perspektif Sosio-Kultur. Istidlal Jurnal Ekonomi Dan Hukum Islam, 2(2), 110–119. https://doi.org/10.35316/istidlal.v2i2.111

Sugiharti, E. S., Wulandari, N. S., & Adawiyah, R. A. A. (2021). Analisis Pengaruh Inflasi, Produk Domestik Bruto dan Bagi Hasil terhadap Dana Pihak Ketiga Bank Umum Syariah Tahun 2014–2019. Jurnal Ekonomi Syariah, 6(2), 78–93. https://doi.org/10.37058/jes.v6i2.2557

Susanto, A., Novita, A., & Alatas, D. (2023). Analisis Perkembangan Perbankan Syariah di Kabupaten Subang. Jurnal Perbankan Syariah Indonesia (JPSI), 2(1), 36–45. https://doi.org/10.57171/jpsi.v2i1.70

Syahputra, A. (2021). Kondisi Ekonomi Syariah di Indonesia Pasca Mergernya Bank Syariah BUMN. Jurnal Ekonomi Syariah Akuntansi Dan Perbankan (Jeskape), 5(1), 90–106. https://doi.org/10.52490/jeskape.v5i1.1237

Ubaidi, A. (2020). Peningkatan Market Share Bank Syariah Melalui Kinerja Keuangan; Antara Moderasi Efisiensi Dan Risk-Taking Behavior. Malia Journal of Islamic Banking and Finance, 4(2), 118. https://doi.org/10.21043/malia.v4i2.9256

Utomo, H. (2019). Pengaruh Identitas Etis Islam dan Market Share Terhadap Kinerja Keuangan Perbankan Syariah yang Terdaftar di Otoritas Jasa Keuangan Indonesia Tahun 2014–2017. Magisma Jurnal Ilmiah Ekonomi Dan Bisnis, 7(1), 12–18. https://doi.org/10.35829/magisma.v7i1.36

Utomo, M. N., Islami, R. N., & Pratiwi, A. (2023). Preferensi Produk Perbankan Syariah di Kota Tarakan: Pendekatan Analisis Multigrup. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(3), 4384. https://doi.org/10.29040/jiei.v9i3.10438

Vidyaningrum, C. N., Nugroho, L., & Sugiarti, D. (2022). Analisa Tingkat Literasi Keuangan Syariah Masyarakat Desa (Studi Kasus Desa Karangrejek, Wonosari, Gunungkidul). Trending Jurnal Manajemen Dan Ekonomi, 1(1), 156–164. https://doi.org/10.30640/trending.v1i1.489

Wahab, A., & Mahdiya, I. (2023). Peran Lembaga Keuangan Syariah Terhadap Pertumbuhan UMKM Dalam Revitalisasi Ekonomi Pembangunan di Indonesia. Islamadina Jurnal Pemikiran Islam, 24(1), 109. https://doi.org/10.30595/islamadina.v24i1.11713

Wati, M. (2018). Analisis Perilaku Nasabah Terhadap Pembiayaan Murabahah. Imara Jurnal Riset Ekonomi Islam, 2(1). https://doi.org/10.31958/imara.v2i1.1028

Yulyanti, A., & Juniwati, E. H. (2022). Pengaruh Spin-off dan Konsolidasi Bank Umum Terhadap Market Share dan Kinerja Bank Syariah di Indonesia. Jurnal Ekonomi Syariah Teori Dan Terapan, 9(5), 643–657. https://doi.org/10.20473/vol9iss20225pp643-657

Yusrizal, Y., & Lubis, F. A. (2020). Potensi Asuransi Syariah di Sumatera Utara. Human Falah Jurnal Studi Ekonomi Dan Bisnis Islam, 7(2). https://doi.org/10.30829/hf.v7i2.8851

Zuchroh, I. (2022). Menyelami Keuangan Islam: Tradisi Dan Legacy. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(1), 531. https://doi.org/10.29040/jiei.v8i1.4348