00171 - Discounting dalam Psikologi dan Psikologi Islam: Tinjauan Teoritis dan Empiris

Abstract

Discounting, defined as the tendency to undervalue future rewards or punishments relative to immediate ones, is a central concept in decision psychology and behavioral economics. This article systematically reviews the concept of temporal discounting from a psychological perspective and examines its implications through the lens of Islamic psychology. Drawing on empirical studies and theoretical frameworks, the review discusses how Islamic values—particularly the concepts of akhirah, falah, maslahah, and intergenerational responsibility—provide normative and psychological resources to counteract present bias. Empirical evidence indicates that Muslims tend to exhibit more farsighted intertemporal behavior, mediated by self-control mechanisms, while Islamic financial literacy and religiosity are associated with lower debt-taking tendencies. The article also clarifies the critical distinction between temporal discounting as a descriptive psychological phenomenon and financial discounting as a valuation methodology, the latter of which remains contested in Islamic economic literature. Implications for Islamic psychological intervention and future research directions are discussed.

Keywords: temporal discounting, intertemporal choice, Islamic psychology, present bias, self-control, akhirah

Abstrak

Discounting, yang didefinisikan sebagai kecenderungan meremehkan nilai penghargaan atau hukuman yang akan datang di masa depan dibandingkan yang tersedia saat ini, merupakan konsep sentral dalam psikologi keputusan dan ekonomi perilaku. Artikel ini meninjau secara sistematis konsep temporal discounting dari perspektif psikologi dan mengkaji implikasinya melalui kerangka psikologi Islam. Dengan mengacu pada kajian empiris dan kerangka teoritis, ulasan ini membahas bagaimana nilai-nilai Islam—khususnya konsep akhirah, falah, maslahah, dan tanggung jawab antargenerasi—menyediakan sumber daya normatif dan psikologis untuk menangkal present bias. Bukti empiris menunjukkan bahwa Muslim cenderung menampilkan perilaku intertemporal yang lebih berorientasi jauh ke depan, yang dimediasi oleh mekanisme pengendalian diri, sementara literasi keuangan Islam dan religiositas berasosiasi dengan kecenderungan berutang yang lebih rendah. Artikel ini juga mengklarifikasi perbedaan kritis antara temporal discounting sebagai fenomena psikologis deskriptif dan diskonto finansial sebagai metodologi valuasi, yang terakhir masih diperdebatkan dalam literatur ekonomi Islam. Implikasi bagi intervensi psikologi Islam dan arah penelitian masa depan turut dibahas.

Kata kunci: temporal discounting, pilihan intertemporal, psikologi Islam, present bias, pengendalian diri, akhirah

1. Pendahuluan

Kecenderungan manusia untuk meremehkan nilai penghargaan atau hukuman yang akan datang di masa depan dibandingkan yang tersedia saat ini dikenal dalam literatur psikologi sebagai discounting (Calluso et al., 2020; Oktavia et al., 2016). Fenomena ini bukan sekadar preferensi trivial, melainkan mekanisme psikologis mendasar yang memengaruhi berbagai keputusan penting dalam kehidupan manusia: dari pengelolaan keuangan pribadi, perilaku konsumsi, pengambilan utang, hingga keputusan terkait kesehatan dan keberlanjutan lingkungan.

Dalam dekade terakhir, kajian lintas disiplin antara psikologi keputusan, ekonomi perilaku, dan ilmu saraf telah menghasilkan pemahaman yang semakin kaya tentang mekanisme-mekanisme yang mendasari discounting. Pada saat yang sama, psikologi Islam sebagai bidang yang berkembang turut memberikan perspektif unik tentang bagaimana nilai-nilai religius dan spiritual dapat memoderasi kecenderungan present bias ini.

Artikel ini bertujuan untuk: (1) memaparkan definisi dan kerangka teoritis discounting dalam psikologi; (2) mengkaji bagaimana kerangka psikologi Islam membaca dan merespons fenomena discounting; (3) menelaah bukti empiris tentang hubungan antara religiositas Islam dan perilaku intertemporal; serta (4) mengidentifikasi implikasi psikologis dan membedakan antara discounting sebagai fenomena psikologis dengan diskonto sebagai metodologi valuasi finansial dalam perdebatan ekonomi Islam.

2. Definisi Discounting dalam Psikologi

2.1 Temporal, Delay, dan Intertemporal Discounting

Dalam psikologi keputusan dan ekonomi perilaku, temporal (atau delay) discounting merujuk pada kecenderungan menilai—menurunkan nilai subjektif—hasil yang akan diterima di masa depan dibandingkan hasil yang tersedia lebih cepat, yang sering dioperasionalkan sebagai pilihan antara smaller–sooner vs larger–later (Calluso et al., 2020; Hong et al., 2023; Oktavia et al., 2016). Literatur psikologi juga menekankan bahwa manfaat dan biaya masa depan cenderung "didiskon" dibanding valuasi saat ini; konsekuensinya, ketika manfaat segera "terasa besar" sedangkan biaya dibayar kemudian, manfaat dapat lebih mudah mengalahkan persepsi biaya (Choudhury, 2009; Oktavia et al., 2016).

Secara konseptual, temporal discounting dipahami sebagai "transformasi" nilai penghargaan masa depan menjadi nilai ekuivalen pada masa kini—analogi dengan diskonto finansial—sehingga hasil yang tertunda kehilangan nilai subjektif seiring bertambahnya jeda waktu (Calluso et al., 2020; Oktavia et al., 2016).

2.2 Komponen Kognitif dalam Pilihan Intertemporal

Secara teoretis, pilihan intertemporal tidak dipandang sekadar "suka sekarang" vs "suka nanti", melainkan melibatkan beberapa komponen kognitif yang saling berinteraksi:

• mekanisme valuasi yang menghitung nilai subjektif opsi;

• komponen kontrol kognitif yang terkait kemampuan menunda gratifikasi; dan

• mekanisme prospeksi waktu (time prospection) untuk merepresentasikan hasil pada masa depan (Calluso et al., 2020; Kamleitner et al., 2011).

Sejalan dengan itu, kerangka psikologis lain menekankan peran simulation—mensimulasikan "diri masa depan" dan bagaimana hadiah itu akan dinikmati kelak—sebagai salah satu mekanisme yang dapat memodulasi preferensi intertemporal. Kesulitan "berempati" pada diri masa depan diposisikan sebagai salah satu penjelas mengapa hasil masa depan terdevaluasi (Calluso et al., 2020; Kamleitner et al., 2011). Literatur juga menyoroti bahwa diskonto dapat terkait bukan hanya "ketidaksabaran murni", tetapi juga aversi terhadap ketidakpastian yang meningkat ketika hasil masih jauh, misalnya penurunan probabilitas subjektif untuk benar-benar memperoleh hadiah tertunda (Calluso et al., 2020; Shaikh et al., 2016).

2.3 Model Hyperbolic Discounting dan Faktor Afektif

Model hyperbolic discounting sering digunakan untuk memodelkan pola penurunan nilai subjektif yang tidak konstan terhadap waktu, misalnya lebih curam pada jeda pendek, dan beberapa karya menyatakan bentuk hiperbolik sebagai model yang paling mapan untuk fungsi devaluasi tersebut (Mahdzan et al., 2022; Shaikh et al., 2016). Selain itu, faktor afektif-kontekstual juga relevan: kajian neurosains keputusan menegaskan bahwa emosi dapat memodulasi komputasi nilai subjektif dan pilihan. Dalam konteks pilihan intertemporal, stres dilaporkan dapat memperkuat kecenderungan mendiskon hadiah masa depan demi hadiah segera pada sebagian temuan—dengan catatan hasil dapat bergantung pada aspek stres yang diukur (Mahdzan et al., 2022; Preface, 2020).

3. Kerangka Discounting dalam Psikologi Islam: Memperluas Horizon Waktu dan Menata Preferensi

3.1 Landasan Umum: "Psikologi" dalam Horizon Nilai Islam

Sejumlah karya menekankan perlunya Islamic rooting (pengakaran) dalam psikologi dan pendidikan psikologi dengan merujuk kepada Al-Qur'an dan Sunnah, serta menyatakan bahwa Al-Qur'an memberi perhatian besar pada aspek jiwa/nafs—misalnya istilah nafs dan derivasinya disebut berulang kali (Chapra, 2021; MacGregor et al., 2011). Dalam konteks ini, pembacaan psikologi Islam atas discounting tidak hanya menanyakan "bagaimana manusia menilai waktu", tetapi juga "nilai apa yang dijadikan acuan" dan "horizon waktu apa yang dianggap menentukan kesejahteraan manusia", termasuk dimensi dunia–akhirat (Choudhury et al., 2018; Yavuz, 2022).

Pada level etika dan orientasi jangka panjang, teori "meta-karakteristik" etika Islam mengusulkan bahwa salah satu ciri kunci adalah akhirah—fokus pada hereafter atau orientasi jangka panjang—yang dalam eksperimen terkait konsumsi produk perbankan syariah ditautkan dengan kecenderungan konsistensi moral dari waktu ke waktu (moral consistency) (Yavuz, 2022). Dalam literatur kepemimpinan Islam, dimensi tujuan masa kini dan tujuan masa depan (akhirat) disebut sebagai salah satu aspek penting, dengan kehati-hatian agar orientasi akhirat tidak disalahpahami sebagai mengabaikan tanggung jawab duniawi (Choudhury et al., 2018). Secara konseptual, orientasi "akhirah/long-term" ini menyediakan perangkat psikologis-normatif yang dapat memengaruhi bagaimana individu memaknai trade-off sekarang vs nanti (Choudhury et al., 2018; Yavuz, 2022).

3.2 "Nilai Masa Depan" dalam Islam: Falah, Akhirat, dan Dorongan Menyiapkan Masa Depan

Dalam perspektif Islam tentang dimensi waktu, pencapaian falah (kesuksesan) diposisikan sebagai tujuan yang membawa implikasi time preference dan pengaturan hubungan masa kini–masa depan. Salah satu klaimnya adalah bahwa dimensi masa depan yang terkait falah di akhirat semestinya lebih bernilai daripada dimensi dunia (MacGregor et al., 2011). Karena itu, apresiasi atas dimensi masa depan/akhirat dipandang dapat mendorong Muslim menyiapkan masa depan dengan lebih baik (Choudhury et al., 2018; MacGregor et al., 2011). Sejalan dengan itu, literatur tentang konsumsi dan rasionalitas Islam menegaskan adanya timescale perilaku konsumen yang memasukkan keyakinan pada hari akhir dan kehidupan setelah mati, sehingga terdapat keterkaitan antara hidup "sekarang" dan "masa depan" dalam horizon keagamaan (MacGregor et al., 2011; Maulida, 2024).

Kerangka ini juga tampil dalam pembahasan time value of money secara "sosial" (bukan sekadar ekonomi). Satu karya membedakan economic time value (terkait transaksi riil) dari social time value (ketika agen mempertimbangkan ganjaran di akhirat), dan menyatakan bahwa social time value of money memperkuat preferensi untuk masa depan (preference for the future) sehingga memperpanjang horizon waktu keputusan ekonomi dalam ekonomi Islam (MacGregor et al., 2011; Nur et al., 2023). Klaim tentang ganjaran akhirat yang tidak terkuantifikasi secara presisi dalam keputusan ekonomi juga muncul: social time value berbasis ganjaran yang "tidak secara tepat dikuantifikasi" oleh agen (Nur et al., 2023), dan dalam konteks pemasaran zakat disebutkan bahwa besaran ganjaran yang diharapkan di akhirat sulit dikuantifikasi, paralel dengan kesulitan ekonom Muslim mengkuantifikasi ganjaran akhirat (Moro et al., 2023; Nur et al., 2023).

3.3 Regulasi Diri, Konflik Kognitif, dan Penguatan Orientasi Jauh ke Depan

Bukti empiris lintas kelompok agama menunjukkan bahwa religiositas dapat berasosiasi dengan perilaku intertemporal yang lebih "jauh ke depan". Studi yang membandingkan Muslim, Katolik, dan kelompok ateis—Italia dan Iran—melaporkan bahwa Muslim adalah yang paling farsighted dan Katolik paling shortsighted, sementara kedua kelompok ateis berada di antara keduanya. Pola ini juga dibentuk oleh religiositas implisit yang diukur dengan IAT (Calluso et al., 2020). Studi yang sama melaporkan bahwa pada Muslim, perilaku farsighted memerlukan "rekrutmen self-control" untuk mengatur pengambilan keputusan intertemporal, dan analisis mouse tracking menunjukkan konflik kognitif yang lebih tinggi yang muncul pada tahap pemrosesan yang lebih akhir (Calluso et al., 2020). Temuan ini penting bagi psikologi Islam karena mengikatkan orientasi religius dengan mekanisme psikologis—kontrol diri—yang relevan untuk mengatasi kecenderungan diskonto masa depan (Calluso et al., 2020; Kamleitner et al., 2011).

Di tingkat normatif-psikologis, sejumlah literatur Islam menekankan ganjaran bagi tindakan yang menuntut kesabaran (sabr) dan pengendalian respons, yang secara konseptual dapat menjadi "struktur insentif masa depan" (future-oriented incentive) dalam perilaku. Misalnya, pembahasan resiliensi psikologis berbasis Ibn Taymiyyah menonjolkan kesabaran, penerimaan, dan pemaafan sebagai alat kunci yang disangga oleh rujukan Al-Qur'an dan Sunnah, serta menekankan dimensi ganjaran atas kesabaran dan pemaafan (Berghout & Saoudi, 2023; Mirzakhmedov, 2021). Karya tentang penanganan gangguan jiwa pasca-COVID-19 dari perspektif Al-Qur'an dan Sunnah juga menautkan kesabaran dan puasa dengan janji ganjaran, serta memposisikan praktik religius sebagai pendekatan spiritual yang dapat berdampak pada kesejahteraan jiwa (Berghout & Saoudi, 2023; Mirzakhmedov, 2021). Dalam kerangka psikologi keputusan, keberadaan ganjaran masa depan yang ditekankan ini selaras dengan gagasan bahwa representasi masa depan dan penataan kontrol diri adalah komponen penting dalam keputusan intertemporal (Calluso et al., 2020; Kamleitner et al., 2011).

3.4 Maslahah, Kepedulian Lintas Generasi, dan Perluasan Subjek yang Dihitung

Beberapa literatur ekonomi Islam yang relevan untuk psikologi Islam menekankan bahwa intertemporalitas dalam Islam mencakup kepedulian antargenerasi. Studi tentang konsumsi intertemporal menyatakan bahwa konsep konsumsi intertemporal dalam ekonomi Islam tidak hanya menyangkut konsumsi generasi kini dan masa depan generasi tersebut, tetapi juga masa depan generasi berikutnya (intergeneration), dengan instrumen khas seperti warisan (MacGregor et al., 2011). Karya lain menyatakan bahwa mempertimbangkan masa depan dan generasi mendatang sejalan dengan presepto Islam agar tidak menghabiskan sumber daya kini hingga menyisakan "tidak ada" bagi masa depan, melainkan berkorban untuk masa depan (MacGregor et al., 2011). Dalam studi tentang pemberdayaan keluarga dari perspektif Islam, ditegaskan bahwa nilai-nilai tertentu secara holistik menangkap dimensi intertemporal kesejahteraan manusia—spiritual, fisik, psikologis, intelektual, sosial, material (Abdullahi, 2019; MacGregor et al., 2011).

Seluruh gagasan ini—meski ditulis dalam bingkai sosial-ekonomi—secara psikologis relevan karena memperluas "objek nilai" yang diperhitungkan dalam keputusan: dari "kepuasan segera" menuju kesejahteraan lintas waktu dan lintas generasi (Abdullahi, 2019).

Di ranah perilaku prososial dan keberlanjutan, sebuah artikel tentang keberlanjutan lingkungan menyajikan hadis yang menilai menanam pohon atau menyemai benih sebagai sedekah (charitable gift) ketika makhluk lain memanfaatkannya, dan menyebut adanya ganjaran atas kebaikan kepada makhluk hidup hingga pada ranah akhirat (Nugroho & Pratiwi, 2023). Secara psikologis, framing tindakan sekarang sebagai investasi moral dengan ganjaran berkelanjutan dapat meningkatkan saliensi nilai masa depan dan konsekuensi jauh, yang dalam teori intertemporal choice merupakan salah satu cara menahan kecenderungan diskonto (Calluso et al., 2020; Kamleitner et al., 2011).

4. Discounting dalam Perilaku Ekonomi Sehari-hari Muslim: Bukti pada Utang dan Pengelolaan Keuangan

Dalam ranah keputusan keuangan, pengambilan utang dipandang sebagai pilihan intertemporal: individu memilih konsumsi sekarang vs masa depan, dan kecenderungan memilih imbalan jangka pendek dapat mendorong utang berlebih untuk kepuasan segera (Alhmoud & Rjoub, 2019; Choudhury, 2009). Studi survei pada pegawai sektor publik Malaysia dengan sampel 340 orang melaporkan bahwa keyakinan religius yang lebih tinggi dan literasi keuangan yang lebih tinggi berasosiasi dengan kecenderungan berutang yang lebih rendah—baik kartu kredit maupun pinjaman personal—sedangkan konsumsi berlebihan dan materialisme berasosiasi dengan perilaku berutang yang lebih agresif (Alhmoud & Rjoub, 2019). Temuan ini konsisten dengan cara literatur psikologi kredit menjelaskan bahwa manfaat masa kini dapat "mengalahkan" biaya masa depan yang terdiskonto, terutama ketika harga dibayar kemudian (Alhmoud & Rjoub, 2019; Choudhury, 2009).

Dalam konteks Indonesia, studi berskala lebih besar dengan 1.141 Muslim Indonesia usia 18–65 melaporkan bahwa sentralitas religiositas dan literasi keuangan Islam berpengaruh signifikan terhadap perilaku manajemen keuangan dan kesejahteraan finansial, dengan efek literasi keuangan Islam yang lebih kuat daripada religiositas pada variabel-variabel tersebut (Singh & Nandan, 2024). Secara sintesis, bukti-bukti ini menunjukkan bahwa—paling tidak pada domain perilaku finansial—variabel religiositas dan literasi keuangan Islam berhubungan dengan perilaku yang dapat dibaca sebagai lebih menahan present bias, misalnya mengurangi kecenderungan berutang untuk konsumsi segera (Alhmoud & Rjoub, 2019; Singh & Nandan, 2024), yang secara teoritis relevan dengan discounting (devaluasi masa depan) dalam keputusan intertemporal (Calluso et al., 2020; Choudhury, 2009).

5. Implikasi Psikologi Islam: Mengurangi Present Bias Tanpa Meniadakan "Hidup di Saat Ini"

5.1 Menegaskan Nilai yang "Permanen" vs Tujuan Sementara

Literatur yang menjembatani Acceptance and Commitment Therapy (ACT) dengan tradisi spiritual dan keagamaan menyatakan bahwa ACT menekankan hidup berorientasi nilai (value-oriented living) dan tindakan berkomitmen, serta mengutip penekanan Al-Qur'an pada nilai/perbuatan yang "permanen" dibanding tujuan sementara (Q.S. Al-Kahfi: 46, sebagaimana dikutip). Pada saat yang sama, tulisan tersebut juga menyebut konsep sufi ibn al-waqt—berada pada momen kini, tidak membawa beban masa lalu dan kecemasan masa depan ke masa kini—dan bahwa ritual seperti wudu dan salat menuntut perhatian pada saat kini (Yavuz, 2022).

Sintesis yang hati-hati di sini ialah: psikologi Islam dapat memandang reduksi discounting yang maladaptif bukan berarti "hidup di masa depan", melainkan menata pilihan saat ini agar konsisten dengan nilai-nilai jangka panjang—termasuk akhirat—sambil tetap menjaga kehadiran mental pada momen kini (Yavuz, 2022). Penekanan ini selaras dengan temuan bahwa pengambilan keputusan intertemporal melibatkan kontrol kognitif untuk menunda gratifikasi dan prospeksi masa depan untuk merepresentasikan hasil kelak (Calluso et al., 2020; Kamleitner et al., 2011).

5.2 Mengaktifkan Prospeksi Masa Depan dan "Simulasi Diri Masa Depan"

Kerangka psikologi intertemporal choice mengajukan bahwa simulation yang juga dipakai untuk empati terhadap orang lain dapat menjadi mekanisme untuk memprediksi bagaimana diri sendiri akan merasakan hasil di masa depan. Kesulitan mensimulasikan "perasaan" diri masa depan dapat membuat hadiah masa depan terdevaluasi (Kamleitner et al., 2011). Pada sisi Islam, literatur tentang dimensi waktu dan falah menekankan perlunya mempersiapkan masa depan—termasuk akhirat—dan menilai dimensi masa depan akhirat sebagai lebih berharga (MacGregor et al., 2011), sementara pembeda social time value menyatakan adanya preferensi masa depan yang diperkuat oleh antisipasi ganjaran yang tidak terkuantifikasi secara presisi (Nur et al., 2023).

Dengan demikian, satu hipotesis sintesis yang berbasis rujukan adalah bahwa praktik refleksi atas akhirat dan ganjaran jangka panjang dapat berfungsi sebagai "cue" prospektif yang membuat masa depan lebih tergambarkan/salien (komponen prospeksi), yang menurut teori psikologis memang penting dalam keputusan intertemporal (Calluso et al., 2020; Kamleitner et al., 2011).

5.3 Membangun Self-Control sebagai Mekanisme Psikologis

Temuan eksperimental lintas kelompok agama yang menunjukkan bahwa perilaku farsighted pada Muslim memerlukan rekrutmen self-control dan munculnya konflik kognitif yang khas memberi pijakan bahwa "mengurangi discounting" dapat dipahami sebagai proses psikologis yang memerlukan regulasi diri, bukan semata anjuran normatif (Calluso et al., 2020). Hal ini koheren dengan model yang menempatkan kontrol kognitif sebagai salah satu komponen dinamika discounting (Calluso et al., 2020), dan juga koheren dengan literatur Islam tentang kesabaran dan ganjaran yang menempatkan kesabaran sebagai kebajikan yang dijanjikan ganjaran (Berghout & Saoudi, 2023; Mirzakhmedov, 2021).

Dengan kata lain, psikologi Islam dapat memandang latihan sabar sebagai latihan regulasi respons dan ketahanan pada tarikan imbalan segera, sementara kerangka empiris modern menunjukkan bahwa regulasi diri memang terlibat dalam keputusan intertemporal (Calluso et al., 2020; Mirzakhmedov, 2021).

6. Catatan Kritis: "Discounting Psikologis" ≠ "Diskonto Finansial"

Perlu dibedakan secara ketat antara: (a) temporal/delay discounting sebagai konsep deskriptif psikologi tentang penurunan nilai subjektif hasil tertunda (Calluso et al., 2020; Choudhury, 2009; Oktavia et al., 2016), dan (b) discounting sebagai metode valuasi finansial—misalnya discounted cash flow—yang memakai tingkat diskonto dan sering terkait perdebatan riba/time value of money (Choudhury, 1994; Nur et al., 2023; Takahashi, 2011).

Sejumlah literatur ekonomi Islam mengkritik metode diskonto arus kas dan menolak konsep time-value of money dalam model valuasi tertentu (Takahashi, 2011), serta mengkritik kapitalisasi nilai masa depan melalui metode diskonto yang mengimputasikan tingkat diskonto sebagai "shadow rate of interest" (Choudhury, 1994). Namun, literatur lain menyatakan adanya legitimasi time value of money dalam Islam yang bersumber dari penundaan/akselerasi dalam transaksi, misalnya deferred sale, dengan parameter yang harus sesuai pedoman syariah untuk mencegah riba (Nur et al., 2023; Susanto & Mariyanti, 2021). Bahkan, tulisan yang membedakan economic vs social time value justru menempatkan dimensi sosial—ganjaran akhirat—sebagai penguat preferensi masa depan (Nur et al., 2023), sementara kajian lain menilai respons ekonom Islam terhadap teori preferensi waktu—misalnya Böhm-Bawerk—belum memadai di ranah positif (positive domain), sehingga masih ada kebutuhan eksposisi teoretis yang lebih kuat (MacGregor et al., 2011; Pereira & Teodoro, 2024).

Bagi psikologi Islam, nuansa ini bermakna ganda. Pertama, Islam bisa menolak bentuk tertentu dari financial discounting—sebagai praktik institusional yang diasosiasikan dengan bunga—sambil tetap mengakui bahwa manusia secara psikologis memang melakukan delay discounting (devaluasi subjektif masa depan) yang perlu dikelola melalui nilai, regulasi diri, dan prospeksi (Calluso et al., 2020; Takahashi, 2011). Kedua, Islam juga memiliki sumber untuk memperkuat orientasi masa depan melalui horizon akhirat dan tanggung jawab antargenerasi, yang secara teoretis berkaitan dengan komponen prospeksi dan kontrol diri pada keputusan intertemporal (Calluso et al., 2020; MacGregor et al., 2011; Nur et al., 2023).

7. Kesimpulan

Dalam psikologi, discounting (temporal/delay discounting) adalah kecenderungan devaluasi hasil masa depan sehingga pilihan condong pada imbalan yang lebih cepat, dengan mekanisme yang melibatkan valuasi subjektif, kontrol kognitif, prospeksi masa depan, dan terkadang aversi ketidakpastian (Calluso et al., 2020; Kamleitner et al., 2011; Shaikh et al., 2016).

Dalam pembacaan psikologi Islam, discounting dapat dipahami sebagai problem present bias yang dikontraskan dengan orientasi nilai jangka panjang—akhirah, falah, maslahah, dan tanggung jawab lintas generasi—serta diintervensi melalui penguatan self-control dan penajaman representasi masa depan, termasuk masa depan akhirat yang ganjarannya tidak terkuantifikasi secara presisi (MacGregor et al., 2011; Nur et al., 2023; Yavuz, 2022). Bukti empiris lintas kelompok menunjukkan Muslim dalam satu studi lebih farsighted dan perilaku itu terkait rekrutmen self-control (Calluso et al., 2020), sementara bukti domain keuangan menunjukkan religiositas dan literasi keuangan Islam berasosiasi dengan perilaku pengelolaan keuangan yang lebih baik dan kecenderungan berutang yang lebih rendah (Alhmoud & Rjoub, 2019; Singh & Nandan, 2024).

Pada saat yang sama, literatur Islam tentang diskonto finansial menunjukkan adanya perdebatan antara penolakan dan penerimaan terbatas/bersyarat, sehingga analisis psikologi Islam perlu membedakan discounting sebagai fenomena psikologis dari diskonto sebagai metodologi valuasi finansial (Nur et al., 2023; Susanto & Mariyanti, 2021; Takahashi, 2011).

Referensi

Abdullahi, S. I. (2019). Zakah as tool for social cause marketing and corporate charity: A conceptual study. Journal of Islamic Marketing, 10(1), 191–207. https://doi.org/10.1108/jima-03-2017-0025

Alhmoud, A., & Rjoub, H. (2019). Total rewards and employee retention in a Middle Eastern context. Sage Open, 9(2). https://doi.org/10.1177/2158244019840118

Berghout, A., & Saoudi, O. (2023). Family empowerment and role transformation: Observations on the importance of religion. Al-Burhān Journal of Qurʾān and Sunnah Studies, 7(2), 1–15. https://doi.org/10.31436/alburhn.v7i2.313

Calluso, C., Zandi, M. A., & Devetag, M. G. (2020). Cognitive dynamics of religiosity and intertemporal choice behavior. Journal of Cross-Cultural Psychology, 51(9), 719–739. https://doi.org/10.1177/0022022120947478

Chapra, M. U. (2021). The prohibition of riba in Islam. American Journal of Islam and Society, 1(2), 23–40. https://doi.org/10.35632/ajis.v1i2.2812

Choudhury, M. A. (1994). The Muslim republics of the CIS. International Journal of Social Economics, 21(5/6), 3–32. https://doi.org/10.1108/03068299410054577

Choudhury, M. A. (2009). Islamic critique and alternative to financial engineering issues. Journal of King Abdulaziz University-Islamic Economics, 22(2), 253–258. https://doi.org/10.4197/islec.22-2.10

Choudhury, M. A., Rahman, A. A., & Hasan, A. (2018). Trade versus riba in the Qurʾān with a critique of the role of bank-saving. International Journal of Law and Management, 60(2), 701–716. https://doi.org/10.1108/ijlma-03-2017-0021

Hong, M., Liang, D., & Lu, T. (2023). Can you change my generosity towards future others? The impact of observability on intertemporal pro-social decisions. Journal of Behavioral Decision Making, 37(1). https://doi.org/10.1002/bdm.2365

Kamleitner, B., Hoelzl, E., & Kirchler, E. (2011). Credit use: Psychological perspectives on a multifaceted phenomenon. International Journal of Psychology, 47(1), 1–27. https://doi.org/10.1080/00207594.2011.628674

MacGregor, D. G., Tainter, J. A., & Godfrey, J. (2011). Cultural influences on intertemporal reasoning: An annotated bibliography. SSRN Electronic Journal. https://doi.org/10.2139/ssrn.1966736

Mahdzan, N. S., Zainudin, R., & Shaari, M. S. (2022). The influence of religious belief and psychological factors on borrowing behaviour among Malaysian public sector employees. Asia-Pacific Journal of Business Administration, 15(3), 361–385. https://doi.org/10.1108/apjba-10-2020-0362

Maulida, S. (2024). Sentiment analysis of qardh hasan scheme. Tamkin Journal, 2(2). https://doi.org/10.58968/tj.v2i2.373

Mirzakhmedov, K. (2021). The role of ethno-confessional leaders in the political life of society. The American Journal of Social Science and Education Innovations, 03(01), 364–373. https://doi.org/10.37547/tajssei/volume03issue01-69

Moro, A. S., Saccenti, D., Ferro, M., Scaini, S., Malgaroli, A., & Lamanna, J. (2023). Neural correlates of delay discounting in the light of brain imaging and non-invasive brain stimulation: What we know and what is missed. Brain Sciences, 13(3), 403. https://doi.org/10.3390/brainsci13030403

Nugroho, R., & Pratiwi, N. R. (2023). Revisiting Islamic leadership: Clarifying theoretical issues. Journal of Leadership in Organizations, 5(2). https://doi.org/10.22146/jlo.78412

Nur, A., Ani, Sulistiowati, R., & Hidayat, M. (2023). Wealth Journal of Islamic Banking and Finance, 2(1). https://doi.org/10.24090/wealth.v2i1

Oktavia, R., Umar, B. M., & Manzilati, A. (2016). Inheritance vs intertemporal consumption. International Journal of Social and Local Economic Governance, 2(2), 185–192. https://doi.org/10.21776/ub.ijleg.2016.002.02.10

Pereira, E. G., & Teodoro, M. L. M. (2024). The influence of personality on intertemporal decision-making. Psicologia - Teoria e Prática, 26(2), 1–19. https://doi.org/10.5935/1980-6906/eptpcp15880.en

Preface. (2020). V–XXXIV. https://doi.org/10.1515/9783110587920-202

Shaikh, S. A., Ismail, A. G., & Shafiai, M. H. M. (2016). Environmental sustainability: Worldview, philosophy and teachings. ICR Journal, 7(4), 527–540. https://doi.org/10.52282/icr.v7i4.233

Singh, M., & Nandan, T. (2024). A bibliometric and visualization analysis of intertemporal choice: Origins, growth and future research avenues. Journal of Modelling in Management, 19(5), 1644–1669. https://doi.org/10.1108/jm2-07-2023-0157

Susanto, A., & Mariyanti, T. (2021). Implementation of tawhidi string relations (TSR) on household consumption. Indonesian Journal of Business Accounting and Management, 4(02), 1–7. https://doi.org/10.36406/ijbam.v4i02.555

Takahashi, T. (2011). A neuroeconomic theory of rational addiction and nonlinear time-perception. SSRN Electronic Journal. https://doi.org/10.2139/ssrn.1878913

Yavuz, O. (2022). Building a bridge between spirituality/religion with acceptance and commitment therapy. Spiritual Psychology and Counseling, 7(2), 179–200. https://doi.org/10.37898/spc.2022.7.2.174